Ota valinta ja huolehdi sovelluksistasi. JG Park, CC BY-NC
Velka on halpaa juuri nyt, mutta vain jos saat jonkun tarjoamaan sinulle sopimuksen. alhainen korkotaso on nostanut asuntolainoja ja lainoja tallentaa matalatmutta samalla pankit ovat tiukentaneet lainanantopolitiikkaansa. Riippumatta siitä, saatko luottoa - ja maksamasi korko - riippuu yleensä luotto-pisteistänne. Joten miten varmistat, että se on paras se voi olla?
Luottoarvo on luku, joka on luotu painottamalla ja lisäämällä yhteen useita eri informaatiobittejä. Sitä sovelletaan ilmeisiin lainanottomuotoihin, kuten lainoihin, luottokortteihin ja kiinnityksiin, sekä tuotteisiin, kuten pankkitileihin, joiden avulla voit mennä ylivoimaiseksi, energiasäästöihin, joissa maksat kuukausittain tai neljännesvuosittain viivästyneinä, ja moniin vakuutuksiin, jos maksat kuukausittain.
Perinteisesti sellaiset tekijät, jotka ovat hyviä, ovat pysyvässä työssä, asuvat samassa osoitteessa vuosia, joilla on lankapuhelin ja hallitsevat nykyistä luottoa. Jotkin tiedot tulevat sinulta, kun täytät hakemuslomakkeen, josta suurin osa on luottotietopalveluyritykseltä.
Luottotietopalvelut ovat yrityksiä, joiden liiketoiminta kerää ja kokoaa tietoja. Yhdistyneessä kuningaskunnassa on kolme tärkeintä virastoa: Experian, Equifax ja Soita luottoon. Ne pitävät tiedostoja lähes kaikilla aikuisilla Yhdistyneessä kuningaskunnassa.
Myytti
On paljon myyttejä luottotuloksista luotto- ja luottoluokituslaitokset. Esimerkiksi ajatus siitä, että luottokorttielimet päättävät, voitko lainata. Tämä ei ole totta. Virastot antavat tietoja lainanantajille, mutta se on lainanantajia, jotka päättävät, lainataanko ja mitä maksat. Samoin monet ihmiset ajattelevat, että sinulla on vain yksi luotto-pisteet. Ei niin. Useimmilla luotonantajilla on oma luottoarviointijärjestelmä, joten sinulla on eri pisteet kunkin lainanantajan kanssa. Kukin määrittelee myös omat raja-arvot, kun ne päättävät, milloin lainata ja mitä veloittaa.
Luottokorttitoimistosi tiedostossa olevat tiedot vaikuttavat kuitenkin suuresti pisteisiisi ja siksi kykyyn lainata edullista. Onneksi on olemassa melko yksinkertaisia sääntöjä, joita voit seurata terveenä.
-
Varmista, että rekisteröidyt äänestämään. Nimesi ja osoite tallennetaan luottotiedostossasi ja tiedot otetaan vaaliluettelosta. Ne ovat tärkein tapa tunnistaa henkilöllisyytesi - mikä on välttämätön tarkistus, jotta voidaan välttää rahanpesu ja petokset - joten jos et ole rekisteröitynyt, sinut yleensä hylätään suoraan. Luotonantaja saattaa hyväksyä muita todisteita henkilöllisyydestä, mutta sinun on kysyttävä tästä ja saatettava joutua kestämään.
-
Maksa laskut, lainat ja luottokortit ajoissa. Tuntuu ilmeiseltä, mutta se kannattaa toistaa. Luotonantajat ja palveluntarjoajat syöttävät luottotiedostosi tietoja siitä, miten hallitset nykyisiä sitoumuksia. Jos menetät maksuja, luotto-pisteet laskevat. Tällaiset negatiiviset tiedot pysyvät tiedostossasi kuusi vuotta, mutta viimeisimmissä oletusarvoissa on yleensä suurin vaikutus.
-
Huolehdi ostoksista luottoa varten. Joka kerta, kun haet luottoa, haku tallennetaan luottotiedostoosi. Jos sinulla on paljon hakuja, lainanantajat saattavat ajatella, että olet luottokypsä ja huono riski. Jos haluat vain ilmoittaa, mitä sinun täytyy joutua maksamaan sopimuksesta, tee selväksi, että et ole vielä valmis hakemaan sitä, ja kysy, voiko lainanantaja tehdä "tarjouksen" haun - tämä ei näy, kun muut lainanantajat katso tiedostoa.
-
Luo tiedosto. Jos sinulla on tyhjä luottotiedosto tai sellaista tietoa, josta lainanantaja voi perustaa päätöksen, on vaikea saada luottoa. Yksi tapa korjata tämä on ottaa a luotto-luottokortti vuoden ajan. Jos maksut suoritetaan ajoissa, tämä näkyy luottotiedostossasi positiivisena tietona. Näiden korttien korko on korkea, mutta koko piste on se, että pyritte maksamaan saldo kokonaisuudessaan joka kuukausi ja välttämään maksuja samalla kun tehostat pisteitäsi.
-
Varo palkkapäivälainoja. Saatat ajatella, että payday-lainojen käyttö voisi myös rakentaa luotto-pistemäärääsi. Mutta jotkut lainanantajat pitävät näitä merkkinä taloudellisesta ahdingosta ja ovat vähemmän todennäköisiä lainaamaan, jos he näkevät ne tiedostossasi.
Jos olet hylännyt luoton, kysy, onko luotto-ohjeita käytetty ja kumpi. Luotonantajan on annettava sinulle yhteystiedot. Sinulla on oikeus tarkistaa luottokorttitoimistoasi milloin tahansa ja niin usein kuin haluat, aina kun maksat kertamaksun £ 2: sta "lakisääteisestä raportista". (Luottoraportit kannustavat sinua rekisteröimään omia kalliimpia luottotarkastuspalvelujaan, jotka yleensä maksavat noin £ 15 kuukaudessa - heille voidaan myös tarjota ilmaisia, mutta vain, jos hyväksyt mainostuksen luottotuotteista.)
Jos löydät virheitä luottotiedostossasi - ja tutkimusta Mikä? ehdottaa, että kolmasosa tiedostoista voi sisältää virheitä - voit pyytää tietoja korjaamaan.
Sosiaalinen
Luottokelpoisuus on syrjivä kenellekään, jolta ei ole vakioinformaatiota. Esimerkiksi, jos ostat kodin, luottotiedostossasi näkyy ennätys kiinnityksen maksamisesta. Jos vuokraat, sinulla ei ole sitä.
Tätä on vaikeampi korjata, mutta Experian on asettanut sen Vuokranvaihto yhteistyössä Big Issue Investin kanssa, jolla voidaan tallentaa sosiaalisen asuntolainan vuokralaisten kirjaa vuokranmaksusta, joka voi syöttää heidän luottoarvonsa samalla tavalla kuin kiinnitys.
Jopa innovatiivisempia, jotkut yritykset kokeilevat täysin erilaisten tietojen käyttöä - niin sanottuja "suuria tietoja", joissa seurataan, miten käytät internetiä, missä ostat ja kuka hengailla sosiaalisen median kanssa - mikä voi mullistaa perinteisen luottoarvonnan. Tällä hetkellä sinun tweetit ja Instagram-virat eivät voi voittaa pankkeja, ja se on edelleen edellä mainittujen yksinkertaisten ohjeiden noudattaminen, jotta saatte näyttää kunnolliselta näkymältä huolelliselle lainanantajalle.
Author
Jonquil Lowe, henkilökohtaisen rahoituksen luennoitsija, Avoin yliopisto. Hän on henkilökohtainen talousharjoittaja, joka työskentelee useiden riippumattomien, kuluttajille suunnattujen organisaatioiden ja rahoituspalvelujen tarjoajien kanssa, mukaan lukien Money Advice Service, joka? ja Royal London, jotka tekevät konsultointia, teettivät tutkimusta, laativat rahoituskapasiteettimateriaaleja ja luovat vuorovaikutteisia taloudellisia valmiuksia.
Tämä artikkeli julkaistiin alunperin Conversation. Lue alkuperäinen artikkeli.
Aiheeseen liittyvä kirja:
at InnerSelf Market ja Amazon
