Uuden vuoden ensimmäiset kuukaudet voivat olla taloudellisesti stressaavaa aikaa. Joululomat johtavat tyypillisesti köyhtyneisiin säästöihin ja korkeampiin luottokorttien saldoihin, kun taas verokausi on aivan nurkan takana.

Valitettavasti useimmille meille tämä ei ole kausiluonteista ongelmaa, vaan krooninen ongelma, joka tuo ahdistusta ympäri vuoden.

Itse asiassa niin paljon kuin 44 prosenttia amerikkalaisista kotitalouksista säästöjä ei ole riittävästi peruskulujen kattamiseen jopa kolme kuukautta. Ilman säästöpehmustusta jopa säännölliset kausikustannukset, kuten lomajuhlat, saattavat tuntua "odottamattomilta" ja johtaa kotitalouksien kääntymään luottoon kustannusten kattamiseksi.

Yhdysvaltain kuluttajat ovat tällä hetkellä 880 miljardia dollaria vaihtuvassa velassa, joiden keskimääräinen luottokortin saldo on lähes $ 6,000. Kuva on vieläkin hirvittävämpää pienituloisille kotitalouksille.

Joten miten voimme kääntyä tämän ympärille? Monet tacks on kokeiltu, mutta he ovat jääneet syystä tai toisesta. Onneksi käyttäytymistiede tarjoaa joitakin hyödyllisiä oivalluksia, kuten tutkimuksemme osoittavat.

Mitä nykyisessä lähestymistavassa on

Tyypilliset lähestymistavat ongelmallisten talouksien ratkaisemiseen ovat joko "kouluttaa" ihmisiä tarpeesta säästää enemmän tai "kannustaa" säästöjä rahallisten palkkioiden avulla.

Mutta kun tarkastelemme perinteisiä rahoitusvalistus- ja neuvontaohjelmia, heillä on ollut käytännössä ei ole pitkäaikaisia ​​vaikutuksia käyttäytymiseen. Vastaavasti sovitut säästöohjelmat ovat kalliita ja osoittaneet säästöjä koskevat vaihtelevat tulokset. Lisäksi nämä lähestymistavat asettavat usein etusijalle säästöjen tarpeen, kun taas velkojen takaisinmaksua pidetään toissijaisena huolenaiheena.

Koulutus ja kannustimet eivät ole toimineet, koska ne perustuvat ongelmallisiin olettamuksiin, jotka koskevat pienituloisia kuluttajia, jotka osoittautuvat vääriksi.

Totuus on, että pienituloiset kuluttajat eivät tarvitse kertoa, mitä tehdä. Ne ovat keskimäärin todella tietoisempia niiden taloudesta ja parempi tehdä kompromisseja enemmän kuin varakkaampia kuluttajia.

Niiden ei myöskään tarvitse olla vakuuttuneita säästämisen arvosta. monet haluat tallentaa mutta ne kohtaavat muita esteitä taloudelliselle terveydelle.

Esimerkiksi nämä kotitaloudet usein kohtaavat epävarmuutta rahavirroistaan, mikä vaikeuttaa kustannusten suunnittelua. Yleisemmin, niillä on vähän virhettä budjeteissaan, ja pienten virheiden kustannukset voivat nopeasti liittyä.

Aivojen esteet

Tässä epävakaassa yhteydessä kaikkien ihmisten yhteiset psykologiset esteet pahentavat ongelmaa.

Ihmisillä on vaikeuksia ajatella tulevaisuutta. Käsittelemme tulevaisuuttamme, vanhempia ikään kuin he ovat vieraita, vähentää motivaatiota tehdä kompromisseja nykyisessä. Lisäksi me ennakoida tulevia kuluja, mikä johtaa meidät käyttämään enemmän kuin tarkkaa budjetointia.

Kun keskitymme tulevaisuuteen, ihmisillä on vaikea selvittää, mitkä taloudelliset tavoitteet on ratkaistava.

In tutkimuksemme Wisconsinin yliopiston Rourke O'Brienin kanssa huomasimme, että kuluttajat keskittyvät usein joko säästämään rahaa tai palauttamaan velkaa. Todellisuudessa molemmat toimet vaikuttavat samanaikaisesti ja edistävät yleistä taloudellista terveyttä.

Tämä voi olla ongelmallista, kun ihmiset ottavat väärin korkean velan ja pitävät samalla rahaa matalan koron säästötilillä. Ja kun ihmiset ovat tunnistaneet rakennussäästöt tai velan takaisinmaksun tärkeäksi tavoitteeksi, heillä on vaikeuksia tunnistaa, kuinka paljon sitä pitäisi kohdistaa joka kuukausi. Tämän seurauksena he luottavat ympäristöön liittyviin tietoihin, joiden avulla voidaan määrittää tämä määrä (kuten saada ankkuroitua tiettyihin numeroihin, jotka esitetään luottokorttimaksutodistuksina).

Valitettavasti tapa, jolla nykyiset pankkituotteet suunnitellaan, vaikeuttaa usein näitä psykologisia todellisuuksia.

Esimerkiksi monista luottokorttimaksujärjestelmistä saadut tiedot vievät kuluttajia kohti maksamalla vähimmäistasapaino pikemminkin kuin suurempi määrä. Budjetointityökalut edellyttävät, että tulot ja kulut pysyvät samoina kuukausittain (eivät päde useimpiin alemman palkkatason työntekijöihin), ja odottaa, että seurataan menoja pitkään erillisten, monimutkaisten budjettiluokkien luetteloon.

Syvemmällä tasolla se seikka, että pankit tarjoavat luotto- ja säästötuotteita erikseen, pahentavat psyykkistä etäisyyttä velan maksamisen ja säästöjen säästämisen välillä, vaikka nämä ovat yhteydessä toisiinsa.

Käyttäytymispankki

Hyvä uutinen on, että valikoima yksinkertaisia, käyttäytymiseen perustuvia ratkaisuja voidaan helposti käyttää näiden ongelmien ratkaisemiseen, politiikan innovaatioista tuotteen uudelleensuunnitteluun.

Esimerkiksi kohdennettujen segmenttien luottokorttitilastojen "ehdotetun voittomarginaalin" muuttaminen (eli ne, jotka jo maksoivat kokonaan) voisivat auttaa kuluttajia maksamaan tehokkaammin velkaa, mikä voisi mahdollistaa veronpalautusten suoran soveltamisen velan takaisinmaksuun. Hyvin suunnitellut budjetointivälineet, jotka hyödyntävät rahoitusteknologiaa, voitaisiin integroida hallituksen ohjelmiin. Esimerkiksi Kalifornian osavaltio tutkii parhaillaan keinoja tällaisten tekniikoiden toteuttamiseen eri alustoilla.

Julkisen ja yksityisen sektorin on kuitenkin osallistuttava näiden välineiden tehokkuuteen. Esimerkiksi integroidun luotto- ja säästötuotteen luominen edellyttäisi, että sääntelyviranomaiset ostavat ne yhdessä rahoituspalvelujen tarjoajien kanssa.

Vaikka nämä pankkiratkaisut eivät välttämättä sulje omaa taloudellista epätasa-arvoa, käyttäytymiseen perustuvat suunnittelumuutokset voivat olla näiden pulmien puuttuva osa näissä pyrkimyksissä korjata suuria ongelmia.

Tutkimuksemme osoittaa, että ihmiset haluavat jo tehdä parempaa työtä taloutensa kanssa; meidän on vain tehtävä siitä hieman vähemmän vaikeaa. Pieniin muutoksiin pankkituotteissa voi olla paljon apua auttaakseen ihmisiä vakauttamaan taloutensa, jotta he voivat keskittyä muihin elämänpiirteisiinsä.