Ennen demokraattista kansallista yleissopimusta - heinäkuussa 5 - Hillary Clinton ilmoitti joukosta uusia ehdotuksia korkea-asteen koulutuksesta. Keskeisiä toimenpiteitä olivat muun muassa sellaisten perheiden opetuksen poistaminen, joilla on vuosittaiset tulot US $ 125,000: ssa, ja kolmen kuukauden moratorio liittovaltion opiskelijalainojen maksamisesta.
Clintonin alkuperäinen suunnitelma oli vaatinut liittovaltion hallitusta ja valtioita rahoittamaan julkisia korkeakouluja niin opiskelijoille ei tarvitse lainata kattamaan opetusta jos he työskentelivät vähintään 10 tuntia viikossa.
- tarkistettu korkeakoulusuunnitelma edustaa selkeää vasemmanpuoleista siirtymistä ja on todennäköisesti pyrkimys vakiinnuttaa tukensa Bernie Sandersin nuoria tukijoita, jotka ovat vielä skeptisiä.
Korkeakoulututkijan tutkijana kysymykseni on, ovatko nämä ehdotukset kustannuksina $ 450 miljardia seuraavan 10-vuoden aikana, hyödyttää riittävästi yli 10 miljoonan korkeakouluopiskelijoita, jotka pyrkivät maksamaan takaisin lainoja.
Miten opiskelijalainojen korkot toimivat
Tyypillisesti opiskelijat maksavat kongressin ja presidentin asettamat korot liittovaltion opintolainoille.
Viime vuosikymmenen aikana perustutkinto-opiskelijoiden korot ovat vaihdelleet välillä 3.4 prosenttia ja 6.8 prosenttia. Liittovaltion PLUS-lainojen hinnat ovat vaihdelleet 6.3 prosenttia 8.5 prosenttiin. Federal PLUS -lainat vaativat luottotarkastuksen ja ovat usein vanhempien tai puolison yhteisiä. Liittovaltion opintolainoilla ei ole näitä vaatimuksia.
Opiskelijat maksavat tämän korkean korkotason, kun taas 15-vuoden kiinnitykset ovat korkoja ovat alle kolme prosenttia.
On myös tärkeää huomata yksityisten lainayritysten rooli, jotka ovat hiljattain tulleet markkinoille. Viime vuosina yksityiset yritykset, kuten CommonBond, totinen ja Sofi sekä perinteiset pankit ovat tarjonneet jälleenrahoitusta valitsemien opiskelijoiden lainojen korkojen mukaan, jotka vaihtelevat kahdesta prosentista kahdeksaan prosenttiin opiskelijan tulojen ja niiden luottotietojen perusteella.
Toisin kuin liittovaltion lainat (jotka ovat saatavilla lähes kaikille liittovaltion rahoitustukiohjelmiin osallistuville oppilaitoksille), yksityiset yritykset rajoittaa jälleenrahoitusta opiskelijoille, jotka ovat jo valmistuneet korkeakoulusta, saavat työtä ja ansaita korkeat tulot kuukausittaisten lainojen maksuihin verrattuna.
Analyytikot ovat arvioineet sen $ 150 miljardia liittovaltion hallituksen $ 1.25 triljoonan opintolainasalkku - tai enemmän kuin 10 prosenttia kaikista lainan dollareista - on todennäköisesti oikeutettu jälleenrahoitukseen yksityismarkkinoilla - suurelta osin se on todennäköisesti jatko-koululle.
Monet demokraatit, kuten senaattori Elizabeth Warren, Massachusetts, ovat pyytäneet kaikkia opiskelijoita vastaanottamaan alhaisemmat korot liittovaltion lainoista jo vuosia. Myös republikaanien ehdokas Donald Trump on kyseenalaistanut miksi liittovaltion hallitus voittaa opintolainoista - vaikka se, onko hallitus tosiasiallisesti voitollinen on vähemmän selvä.
Lainojen jälleenrahoituksen kysymykset
Opintolainojen korkot olivat paljon korkeammat viisi 10-vuotta sitten (vaihtelevat 6.8-prosentista 8.5-prosenttiin luoton tyypin mukaan). Opiskelija voi jälleenrahoittaa nykyisillä kursseilla 3.76-prosentista 6.31-prosenttiin merkitsisi sitä, että jotkut opiskelijat voisivat alentaa kuukausimaksujaan.
Mutta kysymys on, kuinka moni opiskelija hyötyy jälleenrahoituksesta?
Opiskelijat, joilla on eniten velkaa, ovat tyypillisesti korkeakoulututkinnon suorittaneita ja ovat vähiten todennäköistä taistelemaan lainojen takaisinmaksusta. Lisäksi he voivat usein jälleenrahoittaa yksityisten markkinoiden kautta korkoja, jotka ovat verrattavissa siihen, mitä liittovaltion hallitus tarjoaa.
Toisaalta kamppailevilla lainanottajilla on jo joukko tuottoon perustuvat takaisinmaksuvaihtoehdot liittovaltion hallituksen kautta, joka voi auttaa heitä hallitsemaan lainojaan. Osa heidän lainoistaan voitaisiin myös antaa anteeksi 10in jälkeen 25-vuosien maksuihin.
Lisäksi suurin osa liittovaltion opintolainojen kasvusta on nyt tuloihin perustuvissa suunnitelmissa, jolloin jälleenrahoitus on paljon vähemmän hyödyllistä kuin se olisi ollut 10 vuotta sitten. Tuloslähtöisissä suunnitelmissa kuukausimaksut eivät sidota korkoihin.
Niinpä se, että opiskelijat voivat jälleenrahoittaa liittovaltion lainoja, näyttäisi olevan hyödyllistä. Todellisuudessa korkeamman tulotason opiskelijoiden yksityisen jälleenrahoituksen kasvun ja pienituloisille opiskelijoille suunnattujen tulotason suunnitelmien ansiosta suhteellisen harvat opiskelijat hyötyisivät todennäköisesti.
Miksi moratorion täytäntöönpano on vaikeaa
On ehdotettu kolmen kuukauden moratorioClinton on sanonut voivansa jatkaa sitä toimeenpanotoimien avulla heti, kun hän astuu virkaan - mikä voi tehdä siitä tärkeimmän osan suunnitelmastaan.
Näiden kolmen kuukauden aikana opetusministeriö ja opintolainoja palvelevat yritykset tavoittelevat lainanottajia auttamaan heitä osallistumaan tuloihin perustuviin suunnitelmiin, jotka vähentäisivät kuukausimaksuja.
Joten, onko opiskelijaluottokorvausten moratorio auttaa lainanottajia?
Haasteena on, että jokaisen arvioidun 41.7 miljoonaa opiskelijaa liittovaltion opintolainoilla kolmen kuukauden aikana olisi herkullinen tehtävä, kun otetaan huomioon opetusministeriön käytettävissä olevat resurssit.
Tällä hetkellä noin viidesosa liittovaltion hallituksista opintolainasalkku, tai $ 260 miljardia on lykkäys tai kärsivällisyys, mikä tarkoittaa, että opiskelijat siirtävät maksuja vasta myöhemmin.
Toisin sanoen noin 3.5: n lainoista on vähintään 30 päivää maksujen takana, ja kahdeksan miljoonaa lainaa on maksamatta. Tämä voi tarkoittaa, että opiskelijat eivät ole suorittaneet maksua vähintään vuoden kuluttua.
Vain yrittäessään ottaa yhteyttä 3.5 miljoonaan opiskelijaan kolmen kuukauden ikkunassa olisi vaikeaa, puhumattakaan ottamasta yhteyttä miljooniin ylimääräisiin opiskelijoihin, jotka siirtävät maksuja vasta myöhemmin.
On myös muita asioita, joita opetusministeriön henkilöstön ja lainaoperaattorien on käsiteltävä, mikä voi olla tärkeämpää kuin kokonaismaksujen moratorio.
Lähes 60 prosenttia opiskelijoista, jotka oli kirjattu tuloihin perustuviin takaisinmaksusuunnitelmiin ei pysty toimittamaan vuosittaista paperityötä. Tämä paperityö on tarpeen, jos opiskelijat pysyvät näissä ohjelmissa. Jos näin ei tapahdu, monien opiskelijoiden kuukausimaksut ovat korkeammat.
Painopistettä tarvitaan eniten tarvitseville opiskelijoille
Mielestäni Clintonin ehdotukset, joiden mukaan opiskelijat voisivat rahoittaa lainojaan alhaisemmilla tasoilla liittovaltion hallituksen kautta ja kolmen kuukauden maksujen moratorio, eivät todennäköisesti hyödytä monia opiskelijoita.
Toivottavasti Clintonin kampanja keskittyy ehdotuksen myöhempiin versioihin lainanottajille, jotka tarvitsevat eniten apua. Jos näin ei ole, tämä voisi tarjota Trump-kampanjalle mahdollisuuden julkaista johdonmukainen korkeakoulutusohjelma.
Author
Robert Kelchen, Korkea-asteen koulutuksen apulaisprofessori, Seton Hallin yliopisto
Tämä artikkeli julkaistiin alunperin Conversation. Lue alkuperäinen artikkeli.
Liittyvät kirjat
at InnerSelf Market ja Amazon
