Miksi opiskelijoille on niin vaikeaa saada velkansa anteeksi

Anteeksi, sillä minä olen lainannut. Peg Hunter / Flickr, CC BY-NCAnteeksi, sillä minä olen lainannut. Peg Hunter / Flickr, CC BY-NC

Erinomainen opiskelijaluottokanta Yhdysvalloissa saavutti ennätyksellisen US $ 1.35 triljoonan Maaliskuussa se kasvoi kuusi prosenttia edellisvuodesta.

Tietoja 10 miljoonasta ihmisestä, jotka lainasi hallituksen tärkeimmältä opintolainaohjelmalta - 43 prosenttia - ovat tällä hetkellä takana tai eivät enää tee maksuja, joista yli kolmasosa on oletuksena. Jotkut opiskelijat ovat erityisen vaarassa, kuten voittoa tavoitteleviin laitoksiin.

Samaan aikaan Yhdysvaltain opetusministeriö raportoi lainan maksukyvyttömyydestä epäonnistuu lainanottajille, jotka ovat maksaneet maksun yli kolmen vuoden kuluttua takaisinmaksusta. Nämä hinnat eivät myöskään ota huomioon miljoonia luotonottajia, jotka kamppailevat tai eivät pysty maksamaan lainojaan, mutta joita ei ole sisällytetty numeroihin, koska ne ovat vaatineet taloudellisia vaikeuksia.

Nämä hämmästyttävät numerot herättävät kysymyksen siitä, mitä tapahtuu lainanottajille, jotka eivät pysty maksamaan opintolainojaan.

"Liiallinen vaikeus"

Vaikka yksityishenkilöt, joilla on velkaa, joita he eivät pysty maksamaan takaisin, kääntyvät usein konkurssiin, tämä optio-oikeus ei useinkaan ole käytettävissä opintolainojen tapauksessa. Tällaiset velalliset on ensin osoitettava ”kohtuuttomat vaikeudet”, vaativa standardi muutama lainanottaja pystyy täyttämään ja yhden ei sovelleta useimpiin vakuudettomiin velkaantuneisiin velkoihin.

Luottokorttivelka voidaan esimerkiksi purkaa helposti, kunhan henkilö voi hakea konkurssin suojaa. Standardi jättää myös opiskelijaluotonantajia ilman, että konkurssiyrityksille avautuvat mahdollisuudet työskennellä velkojien kanssa velan vähentämiseksi.

Jotkut opiskelija-lainanottajat saattavat kuitenkin saada jonkin verran helpotusta. Opetusministeriö ehdotti uutta sääntöä Esimerkiksi tällä viikolla helpotettaisiin opiskelijoiden, joita heidän oppilaitoksensa on petetty, velkaa anteeksi.


Hanki viimeisin InnerSelfistä


Se on askel oikeaan suuntaan. Mutta vielä on tehtävä enemmän.

Korkea-asteen oikeudellisena tutkijana, joka on tutkinut näitä asioita jo vuosia, meillä on erityinen kiinnostus tapoja, joilla lait ja oikeudelliset standardit tukevat tai vahingoittavat opiskelijoita. Amerikkalaisten yleinen kyvyttömyys suorittaa opintolainoja nykyisen konkurssilainsäädännön mukaisesti on kysymys, joka vaikuttaa miljooniin lainanottajiin ja heidän perheisiinsä.

Tämä ja kasvava velkakivi ovat herättäneet lainsäätäjät ja muut tarkkailijat varoittavat toisen kuplan muodostamisessa, mikä voi aiheuttaa tuhoisia seurauksia.

opiskelijaluottokupla 6 21Kuinka kohtuuttomia vaikeuksia todettiin

Liittovaltion rooli opintolainoissa voidaan jäljittää 1958in kansallisen puolustuksen koulutuslaki, joka teki liittovaltion lainat kaikkien opiskelijoiden käyttöön.

1965issa liittovaltion hallitus siirtyi lainojen myöntämisestä opintolainojen takaajana. 2010in liittovaltion lainapolitiikan uudistaminen suoritti suoria lainoja liittovaltion hallitukselta ainoa liittovaltion takaama opintolainajärjestelmä, vaikka muiden lainanantajien lainat, joita usein kutsutaan yksityisiksi opiskelijalainaksi, ovat edelleen käytettävissä.

1970-järjestelmään saakka opiskelijaluottovelka sai samanlaisen kohtelun konkurssimenettelyssä kuin muut vakuudettomat velat. On kuitenkin huolestunut, että häikäilemättömät lainanottajat olivat pyrkineet täyttämään opintolainansa saatuaan tuottoisaa asemaa lääketieteen ja oikeuden aloilla.

Todisteet osoittavat ei ole olemassa laajamittaista väärinkäytön mallia, mutta 1976issa suunnattu kongressi, jonka mukaan liittovaltion takaamia lainoja ei voitu purkaa konkurssissa takaisinmaksuaikojen viiden ensimmäisen vuoden aikana, ilman kohtuuttomia vaikeuksia. Kongressi laajensi kohtuuttomia vaikeuksia koskevaa vaatimusta seitsemään vuoteen 1990issa, ja 1998issa standardi sovellettiin koko lainan elinkaaren ajan. 2005issa kongressi laajensi myös kohtuuttomia vaikeusstandardeja yksityisille opiskelijalainoille, joita liittovaltion hallitus ei takaa.

Kongressi ei määritellyt kohtuuttomia vaikeuksia, joten se jätti konkurssin tuomioistuimille tulkitsemaan sen merkitystä. Useimmat tuomioistuimet ovat hyväksyneet ns. Brunnerin testi (nimetty kuuluisan tuomioistuimen päätöksen perusteella), jossa vaaditaan opiskelijaluotonantajia tekemään kolme näyttelyä. Ensinnäkin heidän on osoitettava, että he eivät voi maksaa opintolainojaan ja ylläpitää vähimmäisolosuhteita. Toiseksi niiden on osoitettava lisäolosuhteita, jotka tekevät erittäin epätodennäköisistä, että he voivat koskaan maksaa takaisin opintolainojaan. Lopuksi velkojien on osoitettava, että he ovat tehneet vilpittömät pyrkimykset maksaa opintolainansa.

Tämä tiukka standardi voi johtaa epämiellyttäviin tuloksiin. Esimerkiksi yhdessä tapauksessa a konkurssi tuomari kieltäytyi vastuuvapauden myöntämisestä 50: n opiskelijaluotonantajalle, jolla oli ennätys asunnottomuudesta ja asui $ 1,000: ssa kuukaudessa, kohtuuttoman vaikeuksissa.

Käytännössä useimmat tuomioistuimet ovat soveltaneet Brunnerin testi tai vastaavat standardit tavalla, joka tekee konkurssiin pääsyn erityisen vaikeaksi monille opintolainanottajille. Itse asiassa a 2012-paperi lasketaan että 99.9-prosenttiosuus konkurssiopiskelijoista ei edes yritä purkaa niitä. Tämän pienen prosenttiosuuden syistä on todennäköistä, että standardi on vaikea saada vastuuvapaus.

opiskelijalainat2 6 21Jotkut tuomioistuimet painavat takaisin

Viime aikoina muutama konkurssioikeus on kuitenkin tulkinnut Brunnerin testiä lievemmin.

Ehkä eniten tunnettu esimerkkituomaristo, joka tarkasteli konkurssipäätöstä, myönsi 68-ikäisen Janet Rothin, joka oli kroonisia terveysongelmia, opiskelijaluottovelka, joka oli $ 780: n sosiaaliturvamaksuista kuukaudessa.

Rothin velkoja väitti, että hän ei voinut siirtää Brunnerin testin hyvässä uskossa, koska hän ei ollut koskaan tehnyt yhden vapaaehtoisen maksun opintolainoista. Paneeli kuitenkin hylkäsi tämän väitteen sillä perusteella, että Roth oli asunut pelkästään ja ei ollut koskaan ansainnut tarpeeksi rahaa maksamaan takaisin opintolainojaan huolimatta hänen parhaista ponnisteluistaan ​​maksimoida tulonsa.

Paneeli hylkäsi myös velkojan väitteet, joiden mukaan Roth olisi sijoitettava pitkän aikavälin tulopohjaiseen takaisinmaksusuunnitelmaan, joka ulottuisi 25-vuosiin. Rothin tulot olivat niin alhaiset, että velkoja huomautti, ettei hänen tarvitse maksaa mitään opintolainasta. Kuitenkin oli olemassa etäinen mahdollisuus, että Rothin tulot nousevat tulevaisuudessa, jolloin hänellä olisi mahdollisuus tehdä ainakin maksullisia maksuja.

Tuomioistuimen mielestä Rothin asettaminen pitkän aikavälin takaisinmaksusuunnitelmaan tuntui turhalta. Perusoikeuden periaatetta sovellettaessa tuomioistuin totesi, että "laki ei edellytä, että osapuoli harjoittaa turhaa tekoa."

Yksi Rothin tuomarin tuomareista esitti erillisen lausunnon, jossa se hyväksyi tuomion, mutta ehdotti, että tuomioistuinten olisi luovuttava kokonaan Brunnerin testistä. Hän väitti, että tuomioistuinten olisi korvattava se sellaisella standardilla, jossa konkurssituomarit ”harkitsevat kaikki olennaiset tosiasiat ja olosuhteet” selvittääkseen, voiko velallinen maksaa velkojen takaisinmaksun ”säilyttäen samalla asianmukaisen elintason”.

Tällainen standardi olisi tiiviimmin yhdenmukainen siihen, kuinka useimmat muut velat ovat oikeutettuja konkurssiin.

Toistaiseksi liittovaltion muutoksenhakutuomioistuimet eivät ole ottaneet ehdotusta Brunnerin testin hylkäämiseksi, vaikka useat alemmat tuomioistuimet ovat alkaneet soveltaa sitä humanisemmin. Brunnerin testi on kuitenkin subjektiivinen standardi, ja velalliset kokevat hyvin erilaisia ​​tuloksia, kun he yrittävät suorittaa opintolainansa konkurssiin.

Siirtyminen kohti inhimillisempää standardia

Obaman hallinnon äskettäiset toimet asiasta - myös tämän viikon aikana ilmoitus "saalistushinnoittelevat" korkeakoulut - on seurannut oikeudellista toimintaa.

Esimerkiksi 2015issa opetusministeriö tarjosi ohjaus kun luotonhaltijoiden olisi "suostuttava" tai "vastustettava" kohtuuttomia vaikeuksia koskeviin vetoomuksiin, jotka koskevat valtion tukemaa opiskelijavelkaa konkurssin yhteydessä.

Osasto ilmoitti myös hiljattain aloitteesta käsitellä ongelmia, jotka aiheutuvat lainan anteeksiannon antamisesta pysyvästi vammaisille henkilöille.

Yksityisten opiskelijalainojen tapauksessa Obaman hallinto on kehottanut Kongressi, jotta tällaiset lainat eivät enää kuulu tarpeettomiin vaikeuksiin.

Tuomioistuimet ja liittovaltion virastot voivat auttaa inhimillisesti tulkitsemaan ja soveltamaan kohtuuttomia vaikeuksia ja tekemään vastuuvapaudesta realistisemman vaihtoehdon joillekin lainanottajille. Loppujen lopuksi viranomainen on kongressilla, joka tekee olennaisia ​​muutoksia konkurssipesän opiskelijalainojen käsittelyyn.

Vaikka todennäköisesti pidetään vasta marraskuun vaalien jälkeenKorkea-asteen koulutuksen laki, joka on liittovaltion korkeakoulupolitiikan keskeinen osa, on vireillä oleva kongressi, joka antaa kongressille keskeisen tilaisuuden tarkastella kohtuuttomia vaikeuksia. Kongressin tulisi ainakin harkita vakavasti yksityisten opiskelijalainojen standardin poistamista.

Muita vaihtoehtoja ovat sellaisten rajoitusten palauttaminen, jotka koskevat sitä, kuinka kauan kohtuuttomia vaikeusstandardeja olisi sovellettava liittovaltion opintolainoihin tai ohjaaviin tuomioistuimiin, jotta ne hyväksyisivät joustavamman testin konkurssiin, kuten Roth-asiassa annetussa erillisessä lausunnossa suositellaan.

Niin monien opiskelijoiden lainanottajien kanssa, jotka kamppailevat, olosuhteet viittaavat siihen, että kongressin on ryhdyttävä päättäväisiin toimiin tässä kriittisessä kysymyksessä yleisen järjestyksen ja humanitaaristen syiden vuoksi.

Tämä artikkeli on alun perin ilmestynyt Conversation

Tietoja kirjoittajista

ConversationNeal H. Hutchens, korkea-asteen professori, Mississippin yliopisto ja Richard Fossey. Hänen tutkimuksessaan keskitytään korkeakoulutuksen oikeudellisiin kysymyksiin, ja hänen apurahansa keskeinen osa käsittelee tiedekunnan riippumattomuuteen ja autonomiaan liittyviä kysymyksiä.

Paul Burdin Oppimisen professori, Louisianan yliopisto, Lafayette. Hän on kirjoittanut laajasti opintolainakriisiä ja blogeja tästä aiheesta osoitteessa condemnedtodebt.org.

Liittyvät kirjat

{amazonWS: searchindex = Kirjat; avainsanat = opiskelijavelka; maxresults = 3}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

seuraa InnerSelfia

facebook-kuvakeTwitter-kuvakeRSS-kuvake

Hanki uusimmat sähköpostitse

{Emailcloak = off}