Luotonsaajien, jotka haluavat poistaa opintolainavelkan konkurssin kautta, on poistettava joukko suuria esteitä. zimmytws / Getty Images
Opintolainojen takaisinmaksaminen ei ole helppoa. Yksi joka viidestä lainansaajat, joilla on maksamatta olevaa opintolainavelkaa, ovat jääneet jälkeen maksuista.
On olemassa useita tapoja, joilla lainanottajat voivat saada apua velkakuormansa hoitamiseen. Konkurssi on äärimmäinen. Yleensä laki ei salli sinun päästä eroon opintolainoista konkurssin kautta. Yksi poikkeus sääntöyn on, jos lainanottaja voi todistaa, että lainojen takaisinmaksuaiheuttaisi kohtuuttomia vaikeuksia heille ja heidän huollettavilleen.” Kynnys todistaa, että on melko korkea. Lisäksi ei ole paljon oikeudellisia ohjeita siitä, mikä on aiheeton vaikeus.
Ei monet ihmiset yritä päästä eroon opintolainoista konkurssin kautta. Se voi johtua siitä, että he joko eivät tiedä vaihtoehtoa tai eivät usko, että he valitsevat. Yhdessä tutkimuksessa havaittiin, että vain 0.1% konkurssihakemuksen suorittaneiden opiskelijalainanottajien yritti purkaa opintolainansa. Yrittäjien joukossa onnistumisaste on korkea. Lähes 40% Lainansaajista, jotka riitauttavat opiskelijaluotonsa, maksetaan ainakin osittainen vastuuvapaus.
Yhdysvaltain korkein oikeus ei ole vielä harkinnut, mikä tarkalleen aiheuttaa "kohtuuttomia vaikeuksia". Useimmat liittovaltion tuomioistuimet noudattavat kuitenkin vuoden 1987 toisen piirin päätöstä, Brunner vastaan New York.
Brunnerin nojalla lainanottajat voivat kohdata ”kohtuuttomia vaikeuksia” koskevan poikkeuksen esittämällä kolme asiaa. Ensinnäkin lainanottajan on osoitettava, että he eivät voi nykyisten tulojensa ja laskujensa perusteella ylläpitää a "minimaalinen" elintaso, jos pakko maksaa takaisin. Toiseksi heidän on osoitettava, että he eivät pysty takaisinmaksamaan "merkittävän osan takaisinmaksuajasta". Kolmanneksi heidän on osoitettava, että he ovat vilpittömästi yrittäneet maksaa velan takaisin.
Vaikeuksien todistaminen
Näistä kolmesta piikistä ensimmäinen on tärkein. Tyypillisesti lainanottajan on osoitettava, että hän on maksimoinut tulonsa ja vähentänyt kulujaan kattamaan vain perustarpeet.
Esimerkki tulojen maksimoinnin epäonnistumisesta on tapaus, jossa konkurssi tuomioistuin antoi ratkaisun lainanottajaa vastaan velka lakikouluun. Vaikka hän toimitti todisteita siitä, että hänen mielenterveytensä perusteella oli epätodennäköistä, että hänestä tulisi koskaan lisensoitu asianajaja, tuomioistuin totesi, että hänen koulutuksensa vuoksi hän ei ollut harjoittanut muuta ansiotyötä, kuten paralegal-työtä, ansaitakseen niin paljon kuin pystyi.
Lainanottajilla voi olla vaikea todistaa, että he ovat tehneet kaiken minimoidakseen kulut. Tuomioistuimet ovat löytäneet jopa kuukauden kaapeli-tv-lasku niin alhainen kuin 35 dollaria, jotta se olisi liiallinen maksamattomien opintolainojen valossa.
Lainanottajan ikä ja vammaisuus ovat myös tekijöitä, joiden tuomioistuimen mielestä vaikuttaisi lainanottajan odotettuun ansaintakykyyn. Samalla lainanottajat, jotka saada lainoja myöhemmin elämässä eivät voi luottaa ikäänsä "lisäolosuhteina". Mutta jos lainanottajasta tulee ”Täysin ja pysyvästi vammainen” Opetusministeriön on vapautettava liittovaltion opiskelijalainat hakemuksesta turvautumatta konkurssiin.
Jos lainanottajat täyttävät ensimmäisen kohtuuttoman vaikeuskriteerin, heidän on osoitettava, että vaikeusolosuhteet kestävät todennäköisesti lopun takaisinmaksuajan. Kuten tuomari selitti asiassa, joka tunnetaan nimellä Roberson, koska opiskelija-lainasopimukset perustuvat lainanottajan tuleviin tuloihin, vastuuvapaus edellyttää: ”Toivottomuuden varmuus, ei vain nykyinen kyvyttömyys täyttää taloudellista sitoumusta. "
Viimeinkin tuomioistuimen on arvioitava lainanottajan ”hyvä usko”Pyrkimykset maksaa opintolainavelka. Vilpittömässä mielessä pyrkimyksiin kuuluu osoittaa, että olet ollut säännöllisesti yhteydessä lainanhoitajaan tai yrittänyt lykätä maksujasi lyhyeksi ajaksi. Vilpittömiin pyrkimyksiin voisi kuulua myös erilaisten takaisinmaksusuunnitelmien kokeilu ja joidenkin lainan maksujen suorittaminen, vaikka nämä maksut olisivat pienempiä kuin maksettava summa.
Jos tuomioistuin toteaa, että olet täyttänyt kaikki kolme Brunner-kriteeriä, se voi myöntää opintolainan kokonaan tai osittain. Tuomioistuin voisi myös päättää oikeudenmukaisuudesta vapauta lainanottaja korkojen tai palkkioiden maksamisesta. Tai tuomioistuin voisi anna lainanottajan maksaa pienet maksut nyt ja suuret maksut myöhemmin sillä ajatuksella, että lainanottaja ansaitsee enemmän rahaa tulevaisuudessa.
Muut valinnat
Kaikkien kolmen edellytyksen täyttäminen voi olla haastavaa. Muita helpommin saatavissa olevia helpotustapoja on. Jos taloudellinen rasitus on väliaikainen, lainanottaja voi saada vaihtoehtot, joita kutsutaan lykkäykseksi tai suvaitsevaisuudeksi. Sekä lykkäys että suvaitsevaisuus keskeyttävät vaaditun opintolainamaksun rajoitetun ajan, mutta eivät päästä eroon velasta.
Voidakseen saada a lykkäys, sinun on täytettävä tietyt kriteerit, kuten ilmoittautuminen yliopistoon tai työttömäksi. kärsivällisyysToisaalta sitä voidaan pyytää monenlaisten taloudellisten vaikeuksien varalta. Lykkäykset kestävät niin kauan kuin karsintatilanne, mutta suvaitsevaisuus on rajoitettu 12 kuukauteen. Lykkäykset on annettava, mutta lainanhoitaja voi hylätä suvaitsevaisuuspyynnön.
Toinen vaihtoehto kuukausimaksun vähentämiseksi on tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma. Nämä ovat yleensä saatavana vain liittovaltion opiskelijalainoihin.
Vaikka kelpoisuus vaihtelee maittain neljä erilaista suunnitelmaa, useimmat lainanottajat voivat tulla PALAUTA suunnitelma. Jokainen suunnitelma perustaa kuukausimaksun tuloihin ja voi pienentää maksuja jopa nollaan dollareihin joissakin tapauksissa. REPAYE -kohdassa kuukausimaksuna tarkoitetaan 10% harkinnanvaraisista kuukausituloista. Anteeksi annetaan kaikille neljälle suunnitelmalle 20–25 vuoden maksun suorittamisen jälkeen, vaikka julkisella sektorilla työskentelevät lainanottajat, kuten opettaja tai voittoa tavoittelemattoman organisaation työntekijä, voivat saada anteeksianto 10 vuoden maksun jälkeen.
Olet ehkä kuullut, että useimmat ihmiset, jotka hakevat julkisen palvelun lainan anteeksiantoa hylätään. Vaikka tämä on teknisesti totta, hallituksen tiedot osoittavat, että suurin osa hakijoista ei ollut vielä suorittanut vaadittua kymmenen vuoden takaisinmaksua, ja toinen neljäsosa hakijoista ei toimittanut hakemusta oikein. Lainan anteeksiantovaihtoehdoista riippumatta tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma voisi pienentää kuukausittaista takaisinmaksusummaa.
Viimeinkin lainanottajat saattavat haluta yrittää neuvotella suoraan lainanhoitajan kanssa. Tämä ei välttämättä aina osoittautu onnistuneeksi, mutta lainanantajat voivat vapaaehtoisesti hyväksyä alennetut kuukausimaksut, alhaisemmat korot tai pienemmät kertakorvaukset etukäteen sen sijaan, että lainanottajat maksaisivat lainan takaisin loppusumman ajan myötä. Joten kannattaa soittaa lainanhoitajallesi, jos sinulla on vaikeuksia maksujen suorittamisessa.
Author
Brent Evans, yleisen politiikan ja korkea-asteen koulutuksen apulaisprofessori, Vanderbilt University ja Matthew Patrick Shaw, yleisen politiikan, koulutuksen ja oikeuden apulaisprofessori, Vanderbilt University, Vanderbilt University
Tämä artikkeli julkaistaan uudelleen Conversation Creative Commons -lisenssin alla. Lue alkuperäinen artikkeli.
Muista tulevaisuutesi
3. marraskuuta
Opi Yhdysvaltain 3. marraskuuta 2020 pidettävien presidentinvaalien asioista ja vaakalaudalta.
Liian pian? Älä lyö vetoa siitä. Voimat ovat jatkuvasti estämässä teitä käyttämästä sananvaltaa tulevaisuudessanne.
Tämä on iso ja nämä vaalit voivat olla kaikille marmoreille. Käänny pois vaarallasi.
Vain sinä voit estää tulevaisuuden varkauksia
Seuraa InnerSelf.com-sivuja
"Muista tulevaisuutesi" kattavuus
Kirjat epätasa-arvosta Amazonin bestseller-luettelosta
"Kasti: tyytymättömyytemme alkuperä"
Kirjailija Isabel Wilkerson
Tässä kirjassa Isabel Wilkerson tutkii kastijärjestelmien historiaa yhteiskunnissa ympäri maailmaa, myös Yhdysvalloissa. Kirja tutkii kastien vaikutusta yksilöihin ja yhteiskuntaan ja tarjoaa puitteet eriarvoisuuden ymmärtämiselle ja käsittelemiselle.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
"Lain väri: unohdettu historia siitä, kuinka hallituksemme erotti Amerikan"
kirjoittanut Richard Rothstein
Tässä kirjassa Richard Rothstein tutkii hallituksen politiikan historiaa, joka loi ja vahvisti rotuerottelua Yhdysvalloissa. Kirja tarkastelee näiden politiikkojen vaikutuksia yksilöihin ja yhteisöihin ja tarjoaa toimintakehotuksen jatkuvan eriarvoisuuden poistamiseksi.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
"Meidän summa: mitä rasismi maksaa kaikille ja kuinka voimme menestyä yhdessä"
Kirjailija: Heather McGhee
Tässä kirjassa Heather McGhee tutkii rasismin taloudellisia ja sosiaalisia kustannuksia ja tarjoaa näkemyksen oikeudenmukaisemmalta ja vauraammalta yhteiskunnalta. Kirja sisältää tarinoita eriarvoisuutta haastavista yksilöistä ja yhteisöistä sekä käytännön ratkaisuja osallistavamman yhteiskunnan luomiseen.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
"Alijäämämyytti: moderni rahateoria ja kansantalouden synty"
Kirjailija: Stephanie Kelton
Tässä kirjassa Stephanie Kelton haastaa perinteiset ajatukset julkisista menoista ja kansantalouden alijäämästä ja tarjoaa uudet puitteet talouspolitiikan ymmärtämiselle. Kirja sisältää käytännöllisiä ratkaisuja eriarvoisuuden torjumiseen ja tasa-arvoisemman talouden luomiseen.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
"Uusi Jim Crow: Joukkovankeus värisokeuden aikakaudella"
kirjoittanut Michelle Alexander
Tässä kirjassa Michelle Alexander tutkii tapoja, joilla rikosoikeusjärjestelmä ylläpitää rodullista eriarvoisuutta ja syrjintää erityisesti mustia amerikkalaisia kohtaan. Kirja sisältää historiallisen analyysin järjestelmästä ja sen vaikutuksista sekä kehotuksen uudistukseen.
