Miten luottolaitokset katsovat sinua verkossa rajoittamaan luottoa

Miten luottolaitokset katsovat sinua verkossa rajoittamaan luottoa

Kiinalla on ongelma. Ei, Donald Trump ei yritä raivoissaan sitä milloin tahansa hän tulee kolmen metrin etäisyydelle mikrofonista. Se on, että valtavat sosiaaliset muutokset viime vuosina - kuten 250: n miljoonien ihmisten väkivaltainen siirtäminen maaseutualueilta kaupunkialueisiin - ovat muuttaneet maata yhteiskuntatieteiden akatemian sanojen mukaan ”tuttavien yhteiskunnasta muukalaisten yhteiskunta"

Ja nämä muukalaiset eivät tule ajattelemaan paljon toisistaan. Sosiaalinen luottamus on kurja tasot, mikä johtaa järkyttävään liiketoimintaympäristöön, jossa puolet kaikista kirjallisista sopimuksista rikkoo selvästi.

Koska osa ongelmasta on luottoilmoitusjärjestelmän puuttuminen, hallitus on päättänyt perustaa sen. Mutta sen sijaan, että otettaisiin huomioon vain ihmisten kyky maksaa lainoja takaisin, tämä järjestelmä luokittelee ihmisiä luotettavuuden perusteella kaikenlaisia ​​tietoja.

Tämä saattaa kuulostaa täsmälleen sellaiselta, mitä odotatte autoritaarisesta hallinnosta. Ja joku, joka on pohtinut tapoja, joilla yksityisyyttä puristetaan jatkuvasti laajeneva valvontatilaOlen kiinnostunut tästä suuresta tiedosta ja Big Brotherista.

Mutta se, mitä todella yllätti, ei ollut pelkästään ulkomaalaiset pituudet, joihin Kiinan hallitus aikoo arvioida kansalaisiaan. Se oli, että sen taktiikka oli yllättävän lähellä sitä, mitä täällä tapahtuu, sillä pankit etsivät tapoja lainata rahaa - ja kerätä maksuja - ihmisiltä, ​​joilla ei ole perinteistä luottotietoa.

Mutta katsotaanpa ensin, mitä kiinalaiset tekevät.

Luottamuksen kunnioitus

Käyttämällä valtavaa informaatiota, liikennerikkomuksista kuluttajien malleihin ja sosiaalisiin verkkoihin, Kiina aikoo antaa kaikille 1.3-miljardeille kansalaisilleen 2020in "sosiaalisen luoton".


Hanki viimeisin InnerSelfistä


Äskettäin käännetty yhteenveto suunnitelmasta selittää, että tavoite ei ole vähäisempää kuin " koko kansakunnan vilpittömyys ja laatu”Sen pitäisi auttaa ratkaisemaan kaiken työpaikalla tapahtuneista onnettomuuksista elintarvikkeiden turvallisuuteen liittyviin puutteisiin veronkiertoon ja väärennettyjen tuotteiden valmistukseen (Canal Streetin, joka New Yorkin naisen lähteestä Chanelin käsilaukkujen hankintaan, pikemminkin pilven alle).

Suunnitelmaan sisältyy suosituksia "virkamiehen vilpittömyysasiakirjojen laatimiseksi", mitä haluaisin soveltaa paikalliseen DMV, puhutaan paljon "ammattietiikasta, kotitalouden hyveestä ja yksilöllisestä moraalista" ja kannustetaan yrityksiä tekemään "asiakkaiden vilpittömyysarviointeja".

En ole varma, mitä tämä tarkoittaa, mutta se loi visioita online-vähittäismyyjistä, jotka tekevät ahkerasti töitä, kuten ”Pettävä asiakas. Palautettu kohde, jossa sanotaan: "Se ei sovi." Epäilen vahvasti, että hän valehtelee olemaan koko 6. "

Siellä on myös suuri PR-komponentti, jossa tiedotusvälineitä käytetään "luottamaan julkiseen mielipiteeseen, että luottamus on kunniakas" ja joukko ehdotettuja vapaapäiviä, kuten "vilpitön kaupankäynnin propagandaviikko" ja "laatukuu".

Luottamusta loukkaavat

Ennen kuin aloitat huolta muiden 11-vuosien kaliiberistä, kuulet ilo siitä, että on olemassa myös täytäntöönpanostrategia. Tähän sisältyvät informantit, mustat listat ja melko jäähdyttävä lupaus, että "luottamusta rikkovat henkilöt kohtaavat vaikeuksia jokaisessa vaiheessa."

Mielenkiintoista on, että hallitus antaa yksityisille yrityksille, kuten Alibaballe, tekemänsä sähköisen kaupankäynnin jättiläisen US $ 1 miljardia kahdeksassa minuutissa Toisena päivänä ota johtoasema joukossa pilottihankkeita.

Alibaban rahoituskonserni Sesame Credit on antanut asiakkailleen sosiaalisen luotto-tulokset, jotka perustuvat osittain niiden ostamiseen ja harrastuksiin.

Kuten Sesamen teknologiajohtaja kertoi, joku, joka pelasi tunteja videopelejä "katsottaisiin joutokäyttäjäksi", niin vähemmän luottokelpoinen, kun taas joku "kuka usein ostaa vaippoja”On luultavasti vanhempi, joten” todennäköisemmin hänellä on vastuuntunto ”.

Yhtäkkiä Nicolas Cage sijoittuu Raising Arizonaan, joka kulkee poliisien kanssa sileää naamionsa päänsä yli ja Huggies-paketti käsivartensa alla, uudessa valossa.

Luo ystäväsi!

Vaikka näyttää siltä, ​​että jonkun pisteet, melko järkyttävästi, voivat nousta ja laskea ystäviensä ja suhteidensa luottokelpoisuus, yritykset keskittyvät kuluttajiin myönteiseen suuntaan.

Sesame on tasainen käynnisti matkapuhelinpelin jossa käyttäjät voivat arvata, onko heillä korkeampia tai pienempiä pisteitä kuin heidän ystävänsä. Mikä voisi olla hauskempaa kuin nähdä, onko ystäväsi - kirjaimellisesti?

Tämä saattaa tuntua hullulta, sekä pelottavalta että typerältä. Mutta ennen kuin saamme liian hämmentyä siitä, miten se olisi mahdotonta ajatella, harkitse viimeisimmät uutiset luottolaitoksista ”tutkimalla uusia tapoja arvioida kuluttajia”kyky käsitellä lainoja”, täällä Yhdysvalloissa.

Näitä ovat esimerkiksi “puhelin- ja hyötylaskut, osoitteenmuutokset ja DVD-klubien ja omien huonekalujen toimittajien antamat tiedot.” Ja tämä on vain tunnettu yritys, kuten TransUnion ja FICO.

Start-up-luottolaitokset ja pankit, raportit The Economist, mennä vielä pidemmälle, ”leikkaamalla yhteen pisteitä analysoimalla hakijoiden online-sosiaalisia verkostoja”, seuraamalla heidän Facebook-viestejä ja määrittämällä, viettävätkö he maltillisesti.

(Tässä keskeytetään, kun laitoin puhelimeni alas, josta olin juuri tilannut kastikeerottimen Williams-Sonomasta, jos minun tarvitsisikin erottaa kastike joskus. Yhtäkkiä se ei vain näyttänyt - mikä sana? harkittu.)

Luottolaitokset sanovat, että he vastaavat asiakkaidensa - pankkien, jotka etsivät uusia tulolähteitä, kysyntään ja toivovat löytävänsä ne ihmisille, joilla ei ollut aikaisemmin luotto-pisteitä.


Paremman kansalaisen rakentaminen

Joten kun emme ole joutuneet hallituksen pyrkimyksiin ”rakentaa parempi kansalainen”, Kuten kiinalaiset ovat, emme tee paljon estääkseen yksityissektorin suorittamasta ei-täysin erilaista tietojenkäsittelyä koskevia tutkimuksia miljoonista ihmisistä, jotka ovat liian nuoria, liian köyhiä tai liian uusia maassa, jotta heillä olisi perinteiset luotto-tulokset.

Siitä lähtien, kun Target alkoi käyttää tietojenkäsittelyä ennustamaan, olivatko naiset raskaana (mikä selittää, miksi sain purkki kaavan, näennäisesti pois sinistä, juuri ennen ensimmäistä lasta), tutkijat ovat varoittaneet meitä siitä, miten yksityinen sektori voi käyttää monin tavoin ennustava analyysi selvittää, keitä me olemme ja mitä he voivat myydä meille.

Mutta vaikka se on hyvää liiketoimintaa, on jotain outoa kerätä kaikkia näitä erilaisia ​​tietoja - liikennerikkomuksia, maksettuja ja maksamattomia laskuja, ystäväsi ne'er-do-well-peruskoulun luokkatoverin kanssa, joilla on lapsia, soittaen Call of Duty: Black Ops III - ja määrittelemällä koko sotku yhdestä numeerisesta pisteestä.

Kaikkien sosiaalisen ja kuluttaja-elämän näkökohtien vähentäminen yhdeksi arvoyksikköksi näyttää pohjimmiltaan käsittää väärin ihmiskokemuksen monimutkaisuus. Ehkä jäljellä olevat ystävät, joilla on lapsuuden kaveri, joilla on huono lainahistoria, heijastavat omaa taloudellista luottokelpoisuuttasi. Mutta tämä ystävyys voi myös viitata muihin asioihin sinusta - menneisyydestäsi, uskollisuudestanne tai halukkuutestanne auttaa apua tarvitsevia ihmisiä -, joihin ei voida antaa numeerista arvoa samalla taajuudella kuin maksatko kaasulaskun.

Ehkä autoritaarinen yksipuolinen valtio ei voi olla se, joka koskee kansalaistensa arvokkuutta ja itsenäisyyttä (puhumattakaan yksityisyydestä). Mutta ainakin Kiinan suunnitelma on julkisesti levitetty. Se olet sinä tulee olla luotettava - tai muuten - viesti voi olla hieman hälyttävä, mutta se ei ole kuin se pitää sinut arvaavana.

Emme voi todellakaan sanoa samaa omaa varjoista luottoluokitusjärjestelmäämme. Ja jos markkinat sitä vaativat, kuinka kauan se on ennen kuin me kaikki arvioidaan perustuen siihen, ovatko ostomme "vastuullista aikuista" tai "tyhjäkäynnistys"?

Parempi alusta varastoimalla Huggies.

AuthorConversation

morrison carenCaren Morrison, oikeustieteen professori, Georgia State University. Hän toimi Yhdysvaltain asianajajana New Yorkin itäisellä alueella 2001ista 2006iin, jossa hän syytti kansainvälisiä huumausainekauppiaita ja järjestäytynyttä rikollisuutta. Hänen tutkimuksensa keskittyy sähköisen tiedon vaikutukseen rikosoikeusjärjestelmään ja tuomariston valintamekanismeihin.

Tämä artikkeli julkaistiin alunperin Conversation. Lue alkuperäinen artikkeli.

Aiheeseen liittyvä kirja:

{AmazonWS: searchindex = Books; avainsanoja = 151744005X; maxresults = 1}

enafarzh-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

seuraa InnerSelfia

facebook-kuvakeTwitter-kuvakeRSS-kuvake

Hanki uusimmat sähköpostitse

{Emailcloak = off}