luottopisteiden selvittäminen 6 4
 Yksi tapa saada hyvät luottotiedot on maksaa laskut ajallaan joka kuukausi. tolgart/iStock kautta Getty Images Plus

Lainanantajat jatkavat toimintaansa, kun lainanottaja maksaa lainat takaisin.

Jotkut lainanottajat maksavat jatkuvasti nopeita maksuja, kun taas toiset maksavat hitaasti takaisin, ja toiset laiminlyövät – eli he eivät maksa lainaamiaan rahoja takaisin. Lainanantajilla on vahva liiketoiminnallinen kannustin erottaa takaisin maksettavat lainat mahdollisesti takaisin maksettavista lainoista.

Joten miten lainanantajat erottavat hyvät lainanottajat riskialttiista? He luottavat erilaisiin omiin luottoluokitusjärjestelmiin, jotka käyttävät lainanottajan aikaisempaa takaisinmaksuhistoriaa ja muita tekijöitä ennustaakseen tulevan takaisinmaksun todennäköisyyttä. Kolme järjestöä jotka valvovat luottopisteitä Yhdysvalloissa ovat transunion, Experian ja Equifax.

Vaikka 26 miljoonaa 258 miljoonasta luottokelpoisesta amerikkalaisesta luottopisteet puuttuvat, jokaisella, joka on koskaan avannut luottokortin tai muun luottotilin, kuten lainan, on sellainen. Useimmilla ihmisillä ei ole luottopisteet ennen kuin täytät 18 vuotta, joka on yleensä se ikä, jonka hakijat voivat aloittaa luottokorttien avaamisen omissa nimissään. Joillakin ihmisillä on kuitenkin edelleen ei luottoa myöhemmin elämässä jos heillä ei ole tiliä raportoivien virastojen arvioitavaksi.

Luottopisteet yksinkertaisesti tehdä yhteenveto siitä, kuinka hyvin yksityishenkilöt maksavat takaisin velkaa ajan myötä. Tämän takaisinmaksukäyttäytymisen perusteella luottopisteytysjärjestelmä määrittää ihmiset yksi numero väliltä 300-850. Luottopisteitä välillä 670–739 pidetään yleensä hyvänä, pistemäärä välillä 580–669 katsotaan kohtuulliseksi ja alle 579 pisteet luokitellaan huonoksi tai subprime-luokitukseksi.


sisäinen tilausgrafiikka


Kaksi eniten tärkeitä tekijöitä luottopisteissä ovat kuinka nopeasti aiemmat velat on maksettu ja kuinka paljon henkilö on velkaa nykyisestä velasta. Pisteet ottaa huomioon myös luottojen yhdistelmän ja pituuden, sen lisäksi, kuinka uusi se on.

Luottopisteet voivat auttaa lainanantajia päättämään mitä korkoa tarjota kuluttajille. Ja ne voivat vaikuttaa pankkien päätöksiin asuntolainojen, luottokorttien ja autolainojen saamisesta.

Viimeaikaiset parannukset kulutusluottopisteisiin

Keskimääräiset luottopisteet Yhdysvalloissa ovat nousseet 688:sta vuonna 2005 716 elokuusta 2021 alkaen. He pysyivät paikallaan tällä tasolla vuoteen 2022 asti.

Vaikka luottokorttivelka on ennätyskorkealla, keskivertokuluttaja oli käyttäen hieman yli neljäsosaa uusiutuvasta luotosta, joka heillä oli käytettävissään syyskuussa 2022.

Vuodesta 2021 lähtien lähes puolet Yhdysvaltojen kuluttajista oli erittäin hyviä – tarkoittaa välillä 740–799 – tai erinomainen (800–850). Kuusi 10:stä amerikkalaisista pisteet ovat yli 700, joka on yhdenmukainen viime vuosien ennätysluottopisteiden yleisen trendin kanssa. Nämä suuntaukset saattavat osittain heijastaa uusia ohjelmia, jotka on suunniteltu huomioimaan, kun ihmiset maksavat laskut, kuten vuokrat ja sähköt ajoissa, mikä voi auttaa parantamaan pisteitä.

Vuoden 2023 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana ihmiset ottavat uusia asuntolainoja Keskimääräinen luottopistemäärä oli 765, mikä on pisteen vähemmän kuin vuosi sitten, mutta silti korkeampi kuin ennen pandemiaa ollut keskiarvo 760.

Luottopisteiden kehitys 1980-luvulta 2020-luvulle

Ensimmäiset luottopisteet – FICO-pisteet – kehitettiin 1950-luvun lopulla luomaan tietokoneistettu, objektiivinen mitta, jonka avulla lainanantajat voivat tehdä lainapäätöksiä. Ennen sitä pankkiirit luottivat kaupalliseen luottoraportointiin, samaan järjestelmään, joita kauppiaat käyttivät arvioimaan potentiaalisten asiakkaiden luottokelpoisuutta. suhteista ja subjektiivisesta arvioinnista.

FICO-luottopisteytysjärjestelmää parannettiin 1960- ja 70-luvuilla, ja lainanantajat alkoivat luottaa tietokoneistettuihin luottojen arviointijärjestelmiin. Luottopisteet alkoivat todella vaikuttaa amerikkalaisiin lainaajiin 1980-luvulta lähtien FICO:na tulla laajalti käyttöön.

Luottopisteiden päätavoite on laajentaa potentiaalisten lainanottajien joukkoa ja samalla minimoida poolin yleinen maksukyvyttömyysaste. Tällä tavalla lainanantajat voivat maksimoida tekemiensä lainojen määrän. Luottopisteet ovat kuitenkin epätäydellisiä ennustajia, mikä todennäköisesti johtuu siitä, että useimmat luottomallit olettavat, että kuluttajat toimivat myös tulevaisuudessa samalla tavalla kuin aiemmin. Lisäksi, jotkut uskovat että erilaisia ​​riskitekijöitä tehdä luottopisteitä epätäydellinen. Luottomallintajat tekevät kuitenkin edelleen edistyä tekemällä jatkuvaa teknologiset innovaatiot. Jopa FinTech lainanantajat, jotka pyrkiä ylittämään perinteisiä luottomalleja, luottavat suuresti luottopisteisiin koron määrittämisessä.

Äskettäin "Osta nyt, maksa myöhemmin" -tilit on lisätty luottopisteytykseen sairaanhoitovelka on poistettu.

Jos pysyt alle 30 prosentissa luottorajastasi, voit parantaa luottopisteitäsi.

 

Luottopisteet saattavat tuntua pelottavilta, mutta niistä voi olla hyötyä

Lainaajien kanssa huono tai rajoitettu luotto sinulla on haasteita rakentaa positiivisempia luottohistoriaa ja hyviä luottopisteitä. Tämä haaste on erityisen tärkeä, koska luottopisteet ovat lisääntyneet käytetään laajalti kuin koskaan tiedon lisääntyvän saatavuuden vuoksi ja kasvava tarkkuus luottomalleista.

Lisätietojen saatavuus johtaa siihen tarkempia arvioita luottopisteistä, mikä voi parantaa kuluttajien luoton saamista, jotka maksavat laskuja jatkuvasti takaisin. Nämä niin kutsutut "tehostusohjelmat" vaikuttavat muihin maksuihin, joita kuluttajat tekevät rutiininomaisesti kuukausittain. Ajattele automaattisesti maksamiesi laskujen määrää. Boost-ohjelmat lisäävät pisteitä luottopisteeseesi laskuista, jotka maksat jatkuvasti.

Voit parantaa luottotietosi tekemällä viisaita päätöksiä

Kaksi tärkeintä tapoja parantaa luottopisteitä maksat laskut ajallaan ja varmistat, että luottotietosi vastaa maksuhistoriaasi oikein. Pelkkä oletuksen välttäminen ei riitä. Ajantasaiset maksut ovat välttämättömiä. Joku, joka maksaa laskut kolmen kuukauden välein, "kiinni" joka vuosineljännes. Mutta tämä kuluttaja on 90 päivää laiminlyönyt neljä kertaa vuodessa. 90 päivän laiminlyönti hälyttää velkojia. Joten joku, joka maksaa laskut joka kuukausi, saa korkeamman luottopisteen vuoden lopussa.

Lisää luottotilejä voi myös vaikuttaa positiivisesti luottopisteeseesi koska nämä tilit osoittavat, että monet lainanantajat pitävät sinua luottokelpoisena. Tämän seurauksena saatat hyötyä luottotilien jättämisestä auki, jos teet viisaan päätöksen olla käyttämättä kyseistä luottoa. Varoitus! Et saa käyttää tätä ylimääräistä luottoa kuluttaaksesi enemmän rahaa ja kerätäksesi lisää velkaa. Tuo päätös on epäviisaa.

Miksi? Koska velan ja tulojen suhteen hallinta on myös kriittinen hyvän luottopisteen kannalta. Velka-tulosuhde 36% tai vähemmän viittaavat yleensä henkilöihin, joilla on tuloja säästöihin, mikä on se, mitä kaikki lainanantajat haluavat nähdä ja yksi parhaista tavoista parantaa luottoasi.Conversation

Tietoja kirjoittajista

D. Brian Blank, Apulaisprofessori, Mississippi State University ja Tom Miller Jr., Finanssiprofessori, Mississippi State University

Tämä artikkeli julkaistaan ​​uudelleen Conversation Creative Commons -lisenssin alla. Lue alkuperäinen artikkeli.


Suositellut kirjat: Rahoitus ja ura

Jeffery Combsin viivytyskestävyysProkrastinaatiokyky: 7 vaiheet lopettaa Jeffery Combsin tekemän elämän lopettamisen.
Viivästyminen on epidemia, joka voidaan poistaa vain, jos taustalla olevat syyt paljastetaan. Jeffery Combs, itse toipumassa oleva procrastinator, auttaa sinua ylittämään viivyttelyn ja saavuttamaan unelmiesi elämän hänen omien kokemustensa ja tutkimuksensa perusteella.
Klikkaa tästä saadaksesi lisätietoja ja / tai tilata tämän kirjan Amazonista.

Uusien työmarkkinoiden etsiminen - Ph.D. R. William HollandUusien työmarkkinoiden etsiminen: 7-säännöt palkkaamiseksi kaikissa talouksissa, kirjoittanut R. William Holland Ph.D.
Ammatillisen työn löytämistä koskevat säännöt näyttivät kerran selkeiltä ja horjumattomilta: kaappaa uran kohokohdat jatkaessasi, harjoittele vastauksia vakiohaastattelukysymyksiin ja tee paljon henkilökohtaista verkostoitumista. Uusien työmarkkinoiden löytäminen osoittaa, kuinka nämä säännöt ovat muuttuneet, ja tarjoaa uusia työnhaun strategioita, jotka todella toimivat.
Klikkaa tästä saadaksesi lisätietoja ja / tai tilata tämän kirjan Amazonista.

Tartu Chris Griffitsin ja Melina Costin ratkaisuunTartu ratkaisuun: Kuinka löytää parhaat vastaukset jokapäiväisiin haasteisiin Chris Griffithsin ja (yhdessä) Melina Costin kanssa.
Innovaatiossa erotetaan johtaja ja seuraaja ... Kuka haluat olla? GRASP-ratkaisu on virkistävän käytännöllinen ja suoraviivainen opas päätöksentekoon ja ongelmien ratkaisuun luovasti. Jos olet aina ajatellut, että luovuus oli kaikki fluff eikä mitään ainetta, tämä kirja saa sinut ajattelemaan uudelleen ...
Klikkaa tästä saadaksesi lisätietoja ja / tai tilata tämän kirjan Amazonista.