Lahjojen antaminen voi olla iloinen osa lomaa – ellei se johda moniin myöhästymismaksuihin. DNY59/E+ Getty Imagesin kautta
Lahjanantajat, jotka haluavat tuhlata tämän lomakauden huolimatta ripaus korkeaa inflaatiota on helppo vaihtoehto: osta nyt, maksa myöhemmin.
Yhä kasvava määrä rahoitusyrityksiä ja sovelluksia tarjoaa kuluttajille pohjimmiltaan pieniä, lyhytaikaisia lainoja, joissa välitön tyytyväisyys yhdistyy uudelle vuodelle jaettuun korottomaan ja maksuttomaan maksuun.
Kuten ekonomisti kuka opiskelee lomakuluja, innostuin osta nyt, maksa myöhemmin suunnitelmia tutkiessaan kirjaa siirtymisestä käteisvapaaseen yhteiskuntaan. Kuulin niistä vasta parin viime vuoden aikana, mutta nyt monet oppilaistani harkitsevat joululahjojen ostamista. Mietin, ovatko nämä tarjoukset liian hyviä ollakseen totta?
- Se on kausi
Kuluttajakulut kasvavat jyrkästi lomien aikaan, kun monet ostavat lahjoja läheisilleen, usein joulukuusen alle.
Tänä vuonna Yhdysvaltain kuluttajien odotetaan käyttää lähes 1 biljoonaa dollaria – mikä olisi ennätysmäärä – marras- ja joulukuussa. Että tyypillisesti noin 25 % Kaikista vähittäismyynnistä vuoden aikana, kun kuluttajat lisäävät kulutustaan. Per henkilö, se on keskimäärin noin 830 dollaria.
Vanhoina aikoina, ennen luottokortteja, kuluttajilla oli vain vähän vaihtoehtoja ottaa huomioon tämä lomakulujen nousu – sen lisäksi, että he panivat syrjään henkilökohtaisia säästöjä. Jotkut pankit tarjosivat ns Joulusäästökerhot, jossa asiakkaat voivat tehdä ympäri vuoden automaattisia talletuksia, joita he voivat käyttää lahjoihin lopussa. Sen varmistamiseksi, että tileille ei tehty ratsiaa aikaisin, varhaisista nostoista määrättiin taloudellisia sakkoja. Nämä rangaistukset jaettiin sitten ihmisille, jotka odottivat pidempään säästöjään.
Jälleenmyyjät puolestaan loivat väliaikasuunnitelma, jonka ansiosta kuluttajat voivat varata tuotteen käsirahaa vastaan ja lisämaksuja suoritettiin ympäri vuoden.
Luottokortit syntyivät vuonna 1950-luvulla, jolloin Diners Club oli ensimmäinen monikäyttöinen kortti. Ne antoivat kuluttajille mahdollisuuden ostaa tavaroita ja huolehtia siitä, että he maksavat niistä myöhemmin. Saalis on tietysti se, että sinun on maksettava saldo hyvin lyhyessä ajassa, jotta vältytään korkeilta korkokuluilta.
Osta nyt …
Osta nyt, maksa myöhemmin -suunnitelmat näyttävät tarjoavan molempien maailmojen parhaat puolet: mahdollisuuden ostaa jotain heti mutta ilman kustannuksia – kunhan suoritat maksut ajallaan.
Vielä parempi monet yritykset sanovat, että he eivät tarkista luottotoimistoja päättää, kuka saa osallistua näihin suunnitelmiin, sen sijaan käyttää omia algoritmejaan määrittääkseen, kuka saattaa olla luottoriski. Tämä tarkoittaa, että ihmiset, joilla ei ole luottohistoriaa, kuten teini-ikäiset tai uudet maahanmuuttajat, voivat hyödyntää näitä suunnitelmia. Se tarkoittaa myös sitä, että ihmiset, jotka ovat käyttäneet luottokorttinsa maksimissaan, voivat osallistua. Noin kolme neljäsosaa kaikista hakijoista hyväksytään melkein välittömästi.
- yleinen idea on yksinkertainen: Kun näet jotain ostettavaa, maksat 25 % heti ja suoritat sitten vielä kolme maksua kahden viikon välein. Kuudessa viikossa osto maksetaan pois.
Tämäntyyppisten lainojen markkinat kasvavat nopeasti. Kuluttajien rahoitussuojavirasto äskettäin tutkinut viisi lainanantajaa, mukaan lukien PayPal ja Afterpay, jotka tarjoavat ostaa nyt, maksaa myöhemmin suunnitelmat ja havaitsivat, että heidän tarjoamiensa lainojen kokonaismäärä kasvoi 2 miljardista dollarista vuonna 2019 24 miljardiin dollariin vuonna 2021. Erään arvion mukaan kokonaismarkkinat ovat saavuttaa 1 biljoonaa dollaria vuoteen 2025 mennessä.
2021-kysely löysi sen elektroniikan ovat suosituimpia ostettavia kohteita Osta nyt, maksa myöhemmin -toiminnolla, jonka jälkeen tulevat vaatteet ja muotituotteet.
Koska nämä yritykset eivät veloita korkoa tai maksuja, miten ne ansaitsevat rahaa?
Kaksi tapaa: Yleensä ne veloittavat kauppiaita prosenttiosuus jokaisesta ostoksesta, ja asiakkaat, jotka eivät pysty suorittamaan maksujaan ajallaan, maksavat myöhästymismaksuja.
Maksatko lisää myöhemmin?
Osta nyt, maksa myöhemmin -ohjelmissa on useita haittoja.
Yksi niistä on se, että ne voivat aiheuttaa kuluttajien liikakäyttöä ja kuluttaa enemmän kuin heillä on pohjimmiltaan varaa. Yksi syy on näiden lainojen rekisteröinnin helppous, joka voi kestää vain muutaman napsautuksen. Toinen on se hinta saattaa tuntua alhaisemmalta kuin se todellisuudessa on, koska käyttäjät voivat nähdä vain maksukohtaisen tuotteen kokonaishinnan sijaan.
CFPB havaitsi, että noin 11 % Lainanottajista veloitettiin vähintään yksi myöhästymismaksu vuonna 2021, mikä viittaa siihen, että he käyttivät liikaa. Myöhästymiskulut ovat tyypillisesti noin 7 dollaria, mikä on noin 5 % keskimääräisestä 135 dollarin lainakoosta.
Toinen ongelma on, että nämä maksusuunnitelmat eivät ole kovin anteeksiantavia, kun ihmiset joutuvat taloudellisiin vaikeuksiin. Noin 90 % näistä lainoista on sidottu debit-korttiin, mikä tarkoittaa, että maksut vähennetään automaattisesti lainanottajan pankkitililtä. Joten jos joku jättää maksun väliin, se johtuu todennäköisesti siitä, että hänen tilillään ei ollut riittävästi varoja. Myöhästymismaksun lisäksi näiltä lainaajilta veloitetaan myös tilinylitysmaksu. Tämän seurauksena tutkimukset ovat osoittaneet, että uudet käyttäjät ostavat nyt, maksavat myöhemmin lainat kokea nopean nousun tilinylitysmaksuissa.
Vaikka joululahjojen antaminen on tärkeä osa sesonkia, neuvoni on olla varovainen, kun käytät näitä osta nyt, maksa myöhemmin lainoja. Älä liioittele itseäsi taloudellisesti. Jos harkitset jonkin näistä lainoista ottamista, varmista, että sinulla on todella varaa maksuihin.
Lahjan antaminen, joka tekee jonkun toisen onnelliseksi, mutta pilaa taloudellisen elämäsi, ei ole suuri vaihtokauppa.
Author
Jay L. Zagorsky, kliininen apulaisprofessori, Boston University
Tämä artikkeli julkaistaan uudelleen Conversation Creative Commons -lisenssin alla. Lue alkuperäinen artikkeli.
Liittyvät kirjat:
Atomitottumukset: Helppo ja todistettu tapa rakentaa hyviä tapoja ja rikkoa huonoja olosuhteita
Kirjailija: James Clear
Atomic Habits tarjoaa käytännön neuvoja hyvien tapojen kehittämiseen ja pahojen rikkomiseen perustuen tieteelliseen käyttäytymisen muutostutkimukseen.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
Neljä taipumusta: välttämättömät persoonallisuusprofiilit, jotka paljastavat, kuinka voit parantaa elämääsi (ja myös muiden ihmisten elämää)
Kirjailija: Gretchen Rubin
Neljä suuntausta tunnistaa neljä persoonallisuustyyppiä ja selittää, kuinka omien taipumustesi ymmärtäminen voi auttaa sinua parantamaan ihmissuhteitasi, työtottumuksiasi ja yleistä onnellisuuttasi.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
Ajattele uudelleen: Voima tietää, mitä et tiedä
kirjoittanut Adam Grant
Think Again tutkii, kuinka ihmiset voivat muuttaa mieltään ja asenteitaan, ja tarjoaa strategioita kriittisen ajattelun ja päätöksenteon parantamiseen.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
Keho pitää pisteet: aivot, mieli ja keho trauman paranemisessa
esittäjä (t): Bessel van der Kolk
The Body Keeps the Score käsittelee trauman ja fyysisen terveyden välistä yhteyttä ja tarjoaa näkemyksiä siitä, kuinka traumaa voidaan hoitaa ja parantaa.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
Rahan psykologia: Ajattomia oppitunteja rikkaudesta, ahneudesta ja onnellisuudesta
Kirjailija: Morgan Housel
Rahan psykologia tutkii tapoja, joilla rahaan liittyvät asenteemme ja käyttäytymisemme voivat muokata taloudellista menestystämme ja yleistä hyvinvointiamme.
