Miljoonat amerikkalaiset ovat seuranneet kasvavalla huolella, kun heidän asunnonomistajiensa vakuutusmaksut nousevat ja kattavuus pienenee. Valtakunnallinen, vakuutusmaksut nousivat 34 prosenttia vuosien 2017 ja 2023 välillä, ja he jatkoi nousuaan vuonna 2024 suuressa osassa maata.

Loukkaantuvan vamman lisäämiseksi nuo hinnat nousevat vieläkin korkeammalle, jos teet väitteen – jopa 25 %, jos väität kotisi täydellisen menettämisen.

Miksi tämä tapahtuu?

Syitä on muutama, mutta yhteinen säike: Ilmastonmuutos ruokkii ankarampaa säätä, ja vakuutusyhtiöt vastaavat lisääntyviin vahinkovaatimuksiin. Tappioita pahentavat yhä useammin esiintyvät äärimmäiset sääkatastrofit silmiinpistävää tiheästi asutuilla alueilla, nousevat rakennuskustannukset ja asunnonomistajat kokivat vahinkoja, jotka olivat jälleen harvinaisia.

Osa Yhdysvalloista on nähnyt suurempia ja vahingollisempia rakeita, korkeampia myrskytuloksia, massiivisista ja laajalle levinneistä metsäpaloista, ja helleaallot että mutka metalli ja solki asfaltti. Houstonissa 100 vuotta kestänyt katastrofi, kuten hurrikaani Harvey vuonna 2017, on nyt Tapahtuma 1/23 vuotta, riskinarvioijien arvioita First Street Foundationissa ehdottaa. Lisäksi, enemmän ihmisiä liikkuu tulee rannikko- ja luonnonvaraiset alueet myrskyjen ja metsäpalojen vaarassa.

Vain vuosikymmen sitten, harvoilla vakuutusyhtiöillä oli kattava strategia ilmastoriskien käsittelemiseksi ydinliiketoiminta-alueena. Nykyään vakuutusyhtiöillä ei ole muuta vaihtoehtoa kuin ottaa ilmastonmuutos huomioon politiikkamalleissaan.

Nousevat vahinkokustannukset, korkeammat vakuutusmaksut

On sanonta, että jos haluat saada jonkun kiinnittämään huomiota ilmastonmuutokseen, aseta sille hinta. Nousevat vakuutuskustannukset tekevät juuri tämän.

Lisääntyvä maapallon lämpötila johtaa äärimmäisempään säähän, ja tämä tarkoittaa, että vakuutusyhtiöiden on joutunut maksamaan korkeampia maksuja. He ovat puolestaan ​​nostaneet hintojaan ja muuttaneet kattavuuttaan pysyäkseen maksukykyisinä. Tämä nostaa kustannuksia asunnonomistajille ja kaikille muille.

Vakuutusten merkitystä taloudelle ei voi aliarvioida. Yleensä et voi ottaa asuntolainaa tai edes ajaa autoa, rakentaa toimistotaloa tai tehdä sopimuksia ilman vakuutusta, joka suojaa siihen liittyviä riskejä. Koska vakuutus on niin tiukasti sidottu talouksiin, valtion virastot tarkastelevat vakuutusyhtiöiden ehdotuksia vakuutusmaksujen korottamiseksi tai kattavuuden vähentämiseksi.

Vakuutusyhtiöt eivät anna poliittisia lausuntoja korotuksista. He katsovat lukuja, laskevat riskin ja hinnoittelevat sen sen mukaan. Ja luvut ovat huolestuttavia.

Ilmastoriskin aritmetiikka

Vakuutusyhtiöt käyttävät aiempien katastrofien tietoja ja monimutkaisia ​​malleja laskeakseen odotettuja tulevia maksuja. Sitten he hinnoittelevat vakuutuksensa kattamaan odotetut kustannukset. Näin tehdessään heidän on tasapainotettava kolme huolenaihetta: korkojen pitäminen riittävän alhaisina pysyäkseen kilpailukykyisinä, asettaa korot riittävän korkeiksi kattamaan maksut ja välttää vakuutusten sääntelyviranomaisten vastakkainasettelua.

Mutta ilmastonmuutos häiritsee näitä riskimalleja. Kun maapallon lämpötila nousee, kasvihuonekaasujen ohjaamana Fossiilisten polttoaineiden käytöstä ja muusta ihmisen toiminnasta johtuen menneisyys ei ole enää esikuvaa: se, mitä tapahtui viimeisten 10–20 vuoden aikana, ei ole yhtä ennustava siitä, mitä seuraavien 10–20 vuoden aikana tapahtuu.

Määrä miljardin dollarin katastrofit Yhdysvalloissa joka vuosi tarjoaa selkeän esimerkin. Keskiarvo nousi 3.3-luvun 1980:sta vuodessa 18.3:een vuonna 10 päättyneellä 2024 vuoden jaksolla, kun kaikki vuodet on inflaatiokorjattu.

Miljardin dollarin katastrofien yli viisinkertainen kasvu johti vakuutuskustannusten nousuun kaakkoisosassa hurrikaanien ja äärimmäisten sateiden vuoksi, lännessä maastopalojen ja Keskilännessä tuulen, rakeiden ja tulvavahinkojen vuoksi.

Hurrikaanit ovat yleensä vahingollisimpia yksittäisiä tapahtumia. Ne aiheuttivat yli 692 miljardia dollaria omaisuusvahinkoja Yhdysvalloissa välillä 2014 ja 2023. Mutta ankarat rakeet ja myrskyt, mukaan lukien tornadot, ovat myös kalliita; yhdessä miljardin dollarin katastrofiluettelossa olevat aiheuttivat yli 246 miljardia dollaria omaisuusvahinkoja samana ajanjaksona.

Vakuutusyhtiöiden sopeutuessa epävarmuuteen ne voivat tehdä tappiota yhdessä segmentissä, kuten kotivakuutuksissa, mutta saada takaisin tappionsa muilla segmenteillä, kuten auto- tai yritysvakuutuksissa. Mutta se ei kestä pitkällä aikavälillä, ja yritykset voivat joutua odottamattomiin tapahtumiin. Kalifornian ennennäkemättömät metsäpalot vuosina 2017 ja 2018 hävitti lähes 25 vuoden voiton kyseisen valtion vakuutusyhtiöille.

Tasapainottaakseen riskejä vakuutusyhtiöt kääntyvät usein jälleenvakuutusyhtiöiden puoleen; itse asiassa vakuutusyhtiöt, jotka vakuuttavat vakuutusyhtiöitä. Mutta myös jälleenvakuuttajat ovat olleet nostamalla hintojaan kattamaan kulunsa. Pelkästään omaisuuden jälleenvakuutus kasvoi 35% vuonna 2023. Vakuutuksenantajat siirtävät nämä kustannukset vakuutuksenottajilleen.

Mitä tämä tarkoittaa asunnonomistajapolitiikalle

Asunnonomistajien vakuutusmaksut eivät vain nouse, vaan kattavuus pienenee. Joissakin tapauksissa vakuutuksenantajat vähentävät tai vähentävät kattavuutta sellaisille kohteille kuin metalliverhoilu, ovet ja kattokorjaukset, lisäävät omavastuuta riskeistä, kuten rakeista ja palovahingoista, tai kieltäytyvät maksamasta täysiä korvauskuluja, kuten vanhoja kattoja.

Jotkut vakuutusyhtiöt yksinkertaisesti vetäytyvät markkinoilta kokonaan, peruvat olemassa olevia vakuutuksia tai kieltäytyvät tekemästä uusia, kun riskit ovat liian epävarmoja tai sääntelyviranomaiset eivät hyväksy niiden koronkorotuksia kulujen kattamiseksi. Viime vuosina, State Farm ja Allstate vedetty takaisin Kalifornian asuntomarkkinoilta ja Farmers, Progressive ja AAA vetäytyi Floridan markkinoilta, joilla vakuutusmaksut ovat maan korkeimpia.

Valtion ylläpitämät "viimeisen keinon vakuutusyhtiöt", jotka voivat tarjota vakuutusturvaa ihmisille, jotka eivät voi saada vakuutusta yksityisiltä yrityksiltä, kamppailevat myös. Veronmaksajat valtioissa, kuten Kalifornia ja Florida ovat joutuneet pelastamaan valtion vakuutusyhtiönsä. Ja kansallinen tulvavakuutusohjelma on nostanut vakuutusmaksujaan, mikä johtaa 10 toteaa haastaa oikeuteen estääkseen heidät.

Meistä 7.4 % Yhdysvaltain asunnonomistajista ovat luopuneet vakuutuksista kokonaan, jättäen arvion 1.6 biljoonan dollarin omaisuuden arvo on vaarassa, myös korkean riskin osavaltioissa, kuten Floridassa.

Ei, vakuutuskustannukset eivät nouse

NOAA:n tietojen mukaan vuosi 2023 oli kuumin vuosi "tähän asti." Ja 2024 voisi olla vielä kuumempi. Tämä yleinen lämpeneminen ja äärimmäisten sääolojen nousu on odotetaan jatkuvan kunnes kasvihuonekaasupitoisuudet ilmakehässä vähenevät.

Tällaisten huolestuttavien analyysien edessä yhdysvaltalainen asuntovakuutus tulee jatkossakin kalliimmaksi ja kattaa vähemmän. Ja silti, Jacques de VaucleroyJälleenvakuutusjätti Swiss Re:n hallituksen puheenjohtaja uskoo, että Yhdysvaltain vakuutus on edelleen liian alhainen kattamaan täysin ilmastonmuutoksen aiheuttamaa riskiä.

Andrew J. Hoffman, johtamisen ja organisaatioiden, ympäristön ja kestävän kehityksen sekä kestävän yrityksen professori, University of Michigan

Artikkelin tiivistelmä

Kotivakuutushinnat nousevat nopeasti kaikkialla Yhdysvalloissa lisääntyvien ilmastoon liittyvien katastrofien, kuten hurrikaanien, metsäpalojen ja tulvien, myötä. Äärimmäisten sääilmiöiden yleistyessä ilmastonmuutoksen myötä vakuutusyhtiöt nostavat vakuutusmaksuja ja sopeuttavat vakuutusturvaa hallitakseen kasvavia riskejä. Asunnonomistajilla on edessään korkeammat kustannukset, pienempi kattavuus ja joissakin tapauksissa vakuutusten täydellinen poistuminen korkean riskin markkinoilta.

Tämä artikkeli julkaistaan ​​uudelleen Conversation Creative Commons -lisenssin alla. Lue alkuperäinen artikkeli.