Luottokorttien verkkopetokset ovat kasvaneet varsinkin lomien aikana. Mighty Travels / Flickr, CC BY-SA

Jos olet luotto- tai pankkikortin omistaja, on olemassa vähäinen mahdollisuus, että saatat joutua petoksiin, kuten miljoonia muita ihmisiä ympäri maailmaa.

1980: ista lähtien luotto-, maksu- ja ennakkomaksukorttien käyttö on kasvanut kansainvälisesti. Lokakuun 2016in mukaan Nilsonin mietintö, 2015: ssa nämä maksujärjestelmät tuottivat maailmanlaajuisesti yli $ 31 triljoonaa.

2015issa seitsemän kahdeksasta ostosta Euroopassa oli sähköisesti.

Kiitos uusista online-rahansiirtojärjestelmistä, kuten Paypal, ja sähköisen kaupankäynnin leviämisestä eri puolilla maailmaa, myös yhä enemmän kehitysmaissa - mikä oli online-maksujen käyttöönotto on hidasta - näiden suuntausten odotetaan jatkuvan.

Kiitos johtavista yrityksistä, kuten Flipkart, Snapdeal ja Amazon India (jotka yhdessä olivat 80% Intian verkkokaupan markkinaosuudesta 2015issa) sekä Alibaban ja JingDongin (jotka olivat ylöspäin. \ t 70% Kiinan markkinoista 2016issa), sähköiset maksut saavuttavat valtavia uusia kuluttajaryhmiä.

Tämä on syyllistynyt tietoverkkorikollisille. Nilson-raportin mukaan korttien väärinkäytöksistä aiheutuneet maailmanlaajuiset tappiot nousivat 21: iin US $ 2015 miljardiin, mikä oli noin 8 miljardia dollaria 2010: ssa. 2020in mukaan kyseisen määrän odotetaan saavuttavan 31: n dollarin.

Tällaisiin kustannuksiin sisältyvät muun muassa kustannukset, joita pankit ja luottokorttiyhtiöt tekevät petokseksi asiakkaita (monet West Westin kuluttajien vastuun suuruudeltaan 50-dollaria niin kauan kuin rikoksesta ilmoitetaan) 30-päivien aikana luottokortille ja kahden päivän kuluessa maksukortille. Tämä kannustaa pankkeja tekemään merkittäviä investointeja petostentorjuntaan.

Tietoverkkorikollisuuden kustannukset myyvät myös muilla tavoilla. Niiden tehtävänä on tarjota asiakkaille korkeatasoinen turvallisuus. Jos ne ovat laiminlyöneet tässä tehtävässä, luottokorttiyhtiöt voivat veloittaa heiltä petoksesta aiheutuvat kustannukset.

Petosten tyypit

Luottokorttitapauksia on monia, ja ne muuttuvat niin usein uudet teknologiat mahdollistavat uusia tietoverkkorikoksia että on lähes mahdotonta luetella niitä kaikkia.

On kuitenkin olemassa kaksi pääluokkaa:

• kortti ei ole käytössä (CNP): Tämä, yleisimpiä petoksia, tapahtuu, kun kortinhaltijan tiedot varastetaan ja niitä käytetään laittomasti ilman kortin fyysistä läsnäoloa. Tällainen petos tapahtuu yleensä verkossa, ja se voi johtua ns.Phishing”Petosten lähettämät sähköpostiviestit, joiden avulla uskottavia laitoksia varastetaan henkilökohtaisia ​​tai taloudellisia tietoja saastuneen linkin kautta.
• card-läsnä-petoksia: Tämä on nykyään harvinaisempaa, mutta se kannattaa silti katsella. Se on usein ”kahlannut”- kun epärehellinen myyjä pyyhkii kuluttajan luottokortin laitteeseen, joka tallentaa tiedot. Kun tietoja käytetään oston tekemiseen, kuluttajan tili veloitetaan.
  
  

Luottokorttikoneita käytetään toisinaan petoksena, jota kutsutaan nimellä "kuorinta", jossa korttisi tiedot toistetaan. Izcool / Wikimedia

Luottokorttitapahtuman mekanismi

Luottokorttitapauksia helpotetaan osittain, koska luottokorttitapahtumat ovat yksinkertainen, kaksivaiheinen prosessi: valtuutus ja selvitys.

Aluksi liiketoimintaan osallistuneet (asiakas, kortin liikkeeseenlaskija, kauppias ja kauppias pankki) lähettävät ja vastaanottavat tietoja valtuuttamaan tai hylkäämään tietyn oston. Jos osto on hyväksytty, se maksetaan rahanvaihdolla, joka yleensä tapahtuu useita päiviä valtuutuksen jälkeen.

Kun ostos on hyväksytty, ei ole paluuta. Tämä tarkoittaa, että kaikki petostentorjuntatoimenpiteet on tehtävä tapahtuman ensimmäisen vaiheen aikana.

Online-ostaminen on käytännöllistä ja nopeaa… mutta voi olla riskialtista, kun emme tiedä myyjiä tai niiden verkkosivustoja hyvin. Photo Mix / Pexels

Näin se toimii (dramaattisesti yksinkertaistetussa muodossa).

Kun Visan tai Mastercardin kaltaiset yritykset ovat lisänneet merkkinsä a kortin myöntäjä - lainanantaja, kuten esimerkiksi Barclays Bank, ja kauppiaan pankille, ne vahvistavat transaktiosopimuksen ehdot.

Sitten kortin liikkeeseenlaskija toimittaa luottokortin fyysisesti kuluttajalle. Jos haluat tehdä ostoksen kortilla, kortinhaltija antaa korttinsa myyjälle (tai verkkoon, syöttää kortin tiedot manuaalisesti), joka välittää kuluttajan ja halutun ostotiedot kauppiaan pankille.

Pankki puolestaan ​​reitittää tarvittavat tiedot kortin liikkeeseenlaskijalle analysointia ja hyväksyntää varten - tai hylkäämistä varten. Kortin liikkeeseenlaskijan lopullinen päätös lähetetään takaisin sekä kauppiaan pankille että myyjälle.

Hylkääminen voidaan myöntää vain kahdessa tilanteessa: jos kortinhaltijan tilin saldo on riittämätön tai jos kauppiaan pankin antamien tietojen perusteella on epäilyksiä petoksesta.

Väärät petosepäilyt ovat kuluttajalle epämiellyttäviä, joiden ostaminen on kielletty ja jonka kortin liikkeeseenlaskija voi estää sen kortin, ja aiheuttaa vahinkoa myyjälle.

Miten torjutaan petoksia?

Perustuu minun tutkimukseni, joka tutkii, miten kehittyneet tilastolliset ja todennäköisyysmenetelmät voisivat paremmin havaita petoksia, peräkkäinen analyysi - yhdistettynä uuteen teknologiaan - on avain.

Kortinhaltijan menojen ja tietojen jatkuvan seurannan ansiosta - mukaan lukien kunkin oston aika, määrä ja maantieteelliset koordinaatit - olisi voitava kehittää tietokonemalli, joka laskisi todennäköisyyden, että osto on petollinen. Jos todennäköisyys ylittää tietyn kynnyksen, kortin liikkeeseenlaskijalle annetaan hälytys.

Yritys voi sitten päättää joko estää kortin suoraan tai suorittaa lisätutkimuksia, kuten soittaa kuluttajalle.

Tämän mallin vahvuus, joka koskee tunnettua matemaattista teoriaa, jota kutsutaan optimaaliseksi pysäytystekniikaksi petosten havaitsemiseen, on se, että sen tavoitteena on joko maksimoida odotettavissa oleva voitto tai minimoida odotetut kustannukset. Toisin sanoen kaikkien laskelmien tarkoituksena olisi rajoittaa väärien hälytysten taajuutta.

Tutkimukseni on vielä kesken. Tällä välin, jotta voidaan vähentää merkittävästi riskiä, ​​että luottokorttitapaukset joutuvat uhreiksi, tässä on joitakin kultaisia ​​sääntöjä.

Ensin koskaan napsauta sähköpostiviestien linkkejä, jotka pyytävät sinua antamaan henkilökohtaisia ​​tietoja, vaikka lähettäjä näyttäisi olevan pankki.

Toiseksi, ennen kuin ostat jotain verkossa tuntemattomalta myyjältä, google myyjän nimi ja katso, onko kuluttajien palaute ollut pääasiassa myönteistä.

Ja lopuksi, kun teet verkkomaksuja, tarkista, että verkkosivun osoite alkaa https://, tietoliikenneprotokolla turvallista tiedonsiirtoa varten ja vahvista, että verkkosivulla ei ole kielioppisia virheitä tai outoja sanoja. Tämä viittaa siihen, että se voi olla väärennös, jonka tarkoituksena on vain varastaa taloudelliset tiedot.

Author

Bruno Buonaguidi, tutkija, tietojenkäsittelytieteen laitos, Università della Svizzera italiana

Tämä artikkeli julkaistiin alunperin Conversation. Lue alkuperäinen artikkeli.

Liittyvät kirjat:

at InnerSelf Market ja Amazon