Pioneerimme entisen Occupiersin luoman velkaantuneisuuden käsikirjan antamaan sinulle näitä käytännön vinkkejä. Viime kuussa PM Press julkaisi Velkaoperaattorin toimintakäsikirja - Tunnetaan myös nimellä "DROM". Mutta älä anna tämän uhkaavan kuulostavan lyhentämisen huijata sinua: tämä on kirja, joka on kirjoitettu englanniksi ja joka on täynnä vinkkejä ja taktiikkaa velan käsittelemiseksi.

Kirja on ollut saatavilla verkossa syyskuusta 2012, mutta tämä julkaisu merkitsee ensimmäistä kertaa, että käsikirja on painettu, sidottu ja myyty. Älä huoli, voit silti löytää a ilmainen kopio verkossa. Mutta toivottavasti tämän kirjan saaminen myymälöihin auttaa sen viestin saavuttamisessa enemmän ihmisiä, mutta ironista saattaa näyttää ostaa luottokortilla.

Pysy kaukana paycheck-lainoista, panttilainoista, prepaid-korteista, nonbank-pankkitilistä ja vuokrasta omiin sopimuksiin.

"Jokainen on velallinen, joten yleisölle ei ole mitään rajoitusta", sanoo Andrew Ross, joka on Occupy Wall Streetin hyökkäyksen jäsen, nimeltään Strike Debt. haastattelu with Guernica-lehti. Vaikka Ross on tullut julkiseksi, useimmat Velanhoitajan toimintakäsikirja ovat päättäneet pysyä nimettömänä.

Kirja kertoo, miten velkojat, suuret pankit ja muut lainanantajat toimivat ja miten velalliset voivat navigoida sekä järjestelmän sisällä että sen ulkopuolella.

"Nuoresta iästä lähtien meillä on edellytykset tuntea, että velkaantuminen on häpeällistä ja rangaista," käsikirjan nimettömät tekijät selittävät.

Velkojien ei pidä tuntea näin, DROMargues, koska tilanne on suurelta osin epäoikeudenmukainen ja hallitsematon.

"Syy, miksi sinulla on kymmeniä tuhansia dollareita lääketieteellisissä laskuissa, on se, että emme tarjoa lääkärinhoitoa kaikille", kirjoittajat kirjoittavat. "Syy, miksi sinulla on kymmeniä tuhansia dollareita opiskelijaluottoja, johtuu siitä, että hallitus, pankit ja yliopistojen hallintovirkamiehet ovat… ohjaavat korkeakoulukustannuksia katon läpi."

Kaikki tämä velka kasvaa. Noin 75 prosenttia amerikkalaisista on velkaa juuri nyt ja velkaa yhteensä yli $ 11.5 triljoonaa, mukaan Forbes aikakauslehti. Se on noin kolme kertaa enemmän kuin Obaman hallinto on pyytänyt 2015in liittovaltion talousarviossa.

Ja se ei välttämättä ole käytetty kalliisiin käsilaukuihin, urheiluautoihin ja lomiin. 2012 tutkimus julkaissut vasemmanpuoleisen kallistuvan Thinktankin Demos todettiin, että 40-prosenttiosuus amerikkalaisista kotitalouksista veloissa käyttää luottokorttejaan maksamaan elinkustannuksia, kuten vuokrata, ruokaa ja hyötykuluja. Lisäksi noin puolet kotitalouksien veloista tulee lääketieteellisestä laskusta.

Vaikka kirjoittajat ovat tehneet kovasti töitä, jotta käsikirjan kieli olisi saatavilla, se ei tarkoita sitä, että se on nopea lukea. Jos sinulla ei ole aikaa tai kärsivällisyyttä istua alas ja kääri päätäsi siitä, miten FICO-luottoarvot luodaan, tässä on viisi vihjeitä DROMista, joita voit aloittaa tänään.

1. Vältä palkkapäivälainoja ja muita "Fringe" -rahoitusta

Pysy kaukana paycheck-lainoista, panttilainoista, prepaid-korteista, nonbank-pankkitilistä ja vuokrasta omiin sopimuksiin. Nämä vaihtoehtoiset rahoituspalvelut, joita alalla tunnetaan AFS-järjestelminä, voivat valittaa niille, jotka eivät halua tai joilla ei voi olla tilitiliä, mutta nämä laitokset usein saalistavat asiakkailleen piilotettuja maksuja ja korkoja.

Ongelman laajuus on valtava: a tutkimus Yhdysvaltain Census Bureau 2009issa, noin 9 miljoonaa amerikkalaista aikuista ei ole pankkitiliä, ja 66-prosenttiosuus näistä unbanked-amerikkalaisista sanoo käyttävänsä vaihtoehtoisia rahoituspalveluja.

Ja kuinka huono ovat nämä palvelut? Gary Rivlinin mukaan Broke USA: sotilasta Poverty, Inc, keskimääräinen perhe, jonka vuotuinen tulo on $ 30,000 tai vähemmän, maksaa $ 2,500 maksuja ja etuja AFS-teollisuudelle joka vuosi.

Jos tarvitset rahaa hyppysissä, harkitse enemmän yhteisöpohjaisia ​​lyhytaikaisia ​​lainoja. Kysy ystävältä tai perheenjäseneltä tai tarkista, onko työnantajasi voinut jatkaa ennakkoa. Luotto-osuuskunnat tarjoavat usein lyhytaikaisia ​​lainoja paremmilla hinnoilla kuin AFS-alan yritykset. Toinen vaihtoehto on myydä ei-toivottuja tavaroita (joko verkossa tai säästökaupoissa), jotta saat nopean käteisen.

2. Tee niistä Tarjous

Jos olet osa 75-prosenttiosuutta työskentelevistä amerikkalaisista, jotka sanovat elävänsä "paycheck-to-paycheck" (määritellään siten, että heillä ei ole riittävästi säästöjä kuuden kuukauden kulujen kattamiseksi), niin se ei ole mahdollisuus maksaa erääntynyttä luottoa kortti-, lääketieteellinen tai opiskelijavelka säästöineen. Mutta saattaa olla houkutteleva vaihtoehto loputtomien etujen ja palkkioiden keräämiselle: Kerro kenelle velkaa, ettet ole varaa maksaa kokonaisuudessaan - ja tee sitten tarjous.

"Muista," DROM sanoo, "vaikka tarjoamme heille kymmenen senttiä dollarista, se on enemmän kuin he olisivat saaneet, jos he myivät [velan] keräilyelimelle."

Tätä velkojen uudelleen neuvotteluprosessia kutsutaan velkajärjestelyksi, ja se voi alkaa jotain niin yksinkertaista kuin suora puhelu luottokorttiyhtiön kanssa. Huomaa, että tällä alalla on monia huijauksia DROM: n mukaan, joten on hyvä ajatus välttää sellaisia ​​yrityksiä tai asianajajia, jotka väittävät voivansa saavuttaa velkajärjestelyn sinulle. Sen sijaan harkitse velkajärjestelyn hakemista itse.

Sama prosessi voidaan siirtää lääketieteelliseen velkaan, ja jopa IRS: llä on ohjelma, joka voi vähentää verovelkaa tulosi perusteella. Se maksaa sinulle $ 150 käyttää, mutta jos olet velkaa paljon, riski saattaa olla sen arvoista. Lisätietoa omasta velkajärjestelystäsi löytyy tätä.

3. Tunne oikeudet ja valmistaudu puolustamaan heitä

- Oikeudenmukaisten velkakokoelmien käytäntö, joka läpäisi 1977issa, sisältää pitkän sääntöjen luettelo että keräilyagenttien on noudatettava. Esimerkkejä laittomasta käyttäytymisestä ovat väärän yrityksen nimen käyttäminen, valehteleminen velan keräämisessä tai sanominen, että pidätät, jos et maksa velkaa. Lain avulla voit myös lopettaa vaatimattomat puhelinnumerot "tuntemattomista numeroista" tekemällä muodollisen pyynnön, että keräilijät ottavat sinuun yhteyttä vain tiettyjen tuntien aikana. Soittaminen pyydetyn ajan ulkopuolella on FDCPA: n vastainen.

Jos luotto-osuutesi on ongelma, tarjoa henkilökohtainen salkku.

Tarkista kaikki säädöksessä luetellut säännöt, jotta voit tunnistaa tilisi väärinkäytökset. Säilytä kopiot kaikista kirjeenvaihdoista, jotka ovat sinun ja luottokorttitoimistojen välillä. Jos keräilijät rikkovat näitä sääntöjä ja päätät ilmoittaa siitä, sinun on ryhdyttävä toimiin yhden vuoden kuluessa rikkomisesta. Voit ilmoittaa rikkomuksista useille paikoille, mukaan lukien: tilasi Asianajotoimisto, The Federal Trade Commission, ja Kuluttajan taloudellisen suojelun toimisto. Keräysvirastolle voidaan määrätä sakkoja, jos se on rikkonut sääntöjä, mutta se ei muuta sitä, kuinka paljon velkaa.

Jos haluat yrittää vähentää velkasi tai poistaa sen, sinun on haettava perintätoimistoa. Mutta Rozie Hughes, taloudellinen neuvonantaja, joka auttoi kehittämään Financial Integrity Instructors -opas, sanoi, että valitukset FDCPA: lle eivät todennäköisesti vähennä velkoja. "Tie tällaiseen päähän olisi todella pitkä ja työläs siviilioikeuden järjestelmä."

Jos sinusta tuntuu, että sinulla on vahva asia keräilijää vastaan, ja aika ja resurssit oikeudenkäyntiin, velkasi vähentäminen oikeussalissa on mahdollisuus. Toisaalta vain rikkomusten ilmoittaminen on toimenpide, jonka jokainen velallinen voi ryhtyä lopettamaan pelottelun ja pitämään keräilijät vastuussa väärinkäytöksistä.

4. Harkitse luottotarkastuksen vaihtoehtoja

Luottotarkastukset ovat yksi tapa, jolla velka voi vaikuttaa enemmän kuin pelkkä pankkitili. Vuokranantajat käyttävät säännöllisesti huonoja luottokelpoisuusluokituksia kieltääkseen vuokra-sovellukset, ja työnantajat käyttävät yhä enemmän luottotarkastuksia mahdollisten työntekijöiden näyttämiseen.

Jos luotto-osuutesi on ongelma, tarjoa henkilökohtainen salkku. Sisällytä viittauksia nykyisistä vuokranantajista ja työnantajista sekä pankkilaskelmia ja palkkakirjoja. Pyrkimys luoda salkun voi osoittaa, että olet vastuullinen ja luotettava henkilö, ja se voi osoittautua tärkeämmäksi kuin luottokertomuksen numero.

5. Vaihda arvot

Jotkut DROMin ehdottamista asioista selviytyä vähän tai ei lainkaan rahaa ovat melko radikaaleja. Näitä ovat esimerkiksi vain ilmaisten vaatteiden kuluminen, ruokien saaminen turvakoteista ja kyykytys hylätyissä rakennuksissa.

Mutta jos nämä vaihtoehdot ovat liian kovia, et ole huolissasi. Myös muita vaihtoehtoja on. DROM ehdottaa, että tarkastelet alueesi verkostoitumisverkostoja ja lahjatalouksia. Nämä vaihtoehdot ovat suuria, koska ne mahdollistavat ylimääräisten kohteiden, ajan tai taitojen vaihtamisen tarvitsemasi asiat ilman käteisen vaihtoa. Suuria esimerkkejä tästä ovat muun muassa verkkosivustot Vaihda oikea, Trash Bankja paikallisen Craigslistin “vapaa” osa.

Ja kun tarvitset palveluita eikä esineitä, harkitse liittyä paikalliseen aikapankkiin—Palvelun, jonka avulla voit käydä kauppaa omalla ajallaan puusepän, ​​putkimiehen tai tarvitsemasi ajan.

On tärkeää tunnustaa kulttuurinen muutos, joka liittyy siirtymiseen rahataloudesta ja vaihtoon, vaihtoon ja muihin vaihtoehtoihin.

"Monien kannalta on välttämätöntä löytää keinoja elää [nykyisen velkasyklin] ulkopuolella, mutta se voi myös olla palkitsevaa ja antaa sinulle kuvan siitä, mikä elämä voisi olla sellaisessa maailmassa, jossa ei ole velkaa", DROMin kirjoittajat selittävät. "Se vaatii henkilökohtaisia ​​arvoja ja toteuttamaan toimia, jotka ovat usein tiukasti ristiriidassa niiden, joita kuluttajamme kulttuuri edistää niin aggressiivisesti."

Tämä artikkeli on alun perin ilmestynyt JOO! aikakauslehti

Author

Liz Pleasant on valmistunut Washingtonin yliopiston antropologian ohjelmasta ja online-toimituksellinen internetti YES! Seuraa häntä Twitterissä @lizpleasant.

Suositeltava kirja:

Velanhoitajien toimintakäsikirja
esittäjä (t): Strike Debt. 

Velkojille kaikkialla, jotka haluavat ymmärtää, miten järjestelmä todella toimii, tämä käsikirja tarjoaa käytännön työkaluja velan torjumiseen kaikkein hyödyllisimmissä muodoissa. Se sisältää myös taktiikoita henkilökohtaisen konkurssin lyömistä varten sekä tietoa siitä, miten niitä suojataan luottoilmoituslaitoksilta, velkojen kerääjiltä, ​​palkkapäivälainoilta, check-cashing-myymälöiltä, ​​vuokra-omilta myymälöiltä ja paljon muuta. Lisäkappaleissa käsitellään verovelkaa, valtionvelkaa, velan ja ilmaston välistä suhdetta sekä laajempaa näkemystä joukkovelkakirjojen vastustamisesta.

Klikkaa tästä saadaksesi lisätietoja ja / tai tilata tämän kirjan Amazonista.