Laajennettujen takuiden tarjonta on yhä enemmän televisiot ja muut suhteellisen edulliset tavarat. AP Photo / Mark Humphrey 

Voit ostaa vakuutuksia käytännössä mitä tahansa näinä päivinä.

Suunnittelet lomaa Ranskaan? Lentoyhtiösi, matkatoimistosi tai jopa hotelli tarjoaa todennäköisesti matkavakuutuksen, jos haluat muuttaa päivämäärääsi tai peruuttaa. Menossa kasinoon? Voit vakuuttaa blackjack-käden, jos se ei ole teidän onnekas päiväsi.

Äskettäin minulta kysyttiin, halusinko maksaa US $ 20 vakuuttamaan parin $ 80-luistimen yli kolmen kuukauden takuu tai $ 12 suojaa $ 40-televisiokaapelia suojauksen "elinaikana" - neljännes kunkin tuotteen hinnasta vastineeksi ylimääräisestä "mielenrauhasta".

Mutta onko todella syytä maksaa ylimääräistä rahaa? Minun kaltainen taloustieteilijä vastaisi tähän kysymykseen.

Kuka pelkää vähän tappiota?

Vaikka vakuutuksen käyttö suojata tappioilta voidaan jäljittää tuhansia vuosia, nykyaikainen teollisuus syntyi vasta 17th-luvulla. Yritykset Lontoo ja myöhemmin USA kehittyi hienostunut käsitys riskistä, jonka tarkoituksena on suojella ihmisiä suurilta tappioilta, katastrofeilta ja kuolemalta.

Vain viime vuosina vakuutusta on käytetty suojaamaan suhteellisen pieniä tappioita, kuten kulutustavaroita ja lentolippuja. Ja vaikka eniten tuotteilla on rajoitetut takuut, vähittäismyyjät ja valmistajat tarjoavat laajennuksia pienille maksuille. kuten uusi auto.

Yritykset näyttävät tarjoavan yhä enemmän vakuutuksia kaikentyyppisistä asioista osittain siksi, että se tunnetaan nimellä tappio vastenmielisyys, jolloin ihmiset tuntevat enemmän psykologista vaikutusta tappiosta kuin vastaavan kokoisen dollarin voitosta. Toinen syy on todennäköisesti se erittäin kannattavaa.

Vakuutuksen ostaminen tarkoittaa periaatteessa pienen tietyn maksun perimistä tänään - tai säännöllisesti eräpäivinä - sen varmistamiseksi, että tulevaisuudessa ei tarvita suurempaa epävarmuutta.

Kolme kertaa vakuuttaa

Joten miten tiedät, milloin sinun pitäisi purkaa ylimääräistä rahaa ja ostaa vakuutus? Yleisesti ottaen väitän, että on vain kolmenlaisia ​​tilanteita, joissa sinun pitäisi tehdä niin.

Ensinnäkin, ostaa se ilmeisesti, kun olet velvollinen. Esimerkiksi useimmat valtiot vaatia auton omistajia saada vakuutus. Ja pankit yleensä vaativat että kodin ostajat vakuuttavat omaisuutensa vastineeksi asuntolainasta.

Toiseksi, osta se, kun tiedät, että tarvitset sitä. Esimerkiksi useimmat meistä eivät todennäköisesti tarvitse puhelimen vakuutusta Applen tai Samsungin kanssa laitteidensa kanssa. Suunnitelmat, jotka voivat olla kalliita, kattavat osan tai kaikki kustannukset, jotka aiheutuvat puhelimen korjaamisesta tai korvaamisesta, jos se rikkoutuu.

Yleensä nämä suunnitelmat ovat a hirvittävä sopimus kuluttajalle. Yksi ystävistäni on kuitenkin klutz. Hän putoaa jatkuvasti ja rikkoo puhelimensa ja on siten löytänyt suunnitelman ostamisen hyväksi.

Kolmanneksi, osta vakuutus, kun tappio olisi tuhoisa taloudellisesti tai emotionaalisesti. Hyvä esimerkki tästä on sairausvakuutus. Monilla meistä on jonkinlainen lääketieteellinen politiikka, koska jos tapahtuu suuri onnettomuus tai sairaus, suuri määrä lääkäriä vierailuja tai leikkauksia sairaalassa säästää nopeasti.

Oman 80-luistini tapauksessa lisävakuutus ei todellakaan ole järkevää. Jos ne katkeavat - epätodennäköisiä, koska heitä ei altisteta koville olosuhteille, koska en luistele sitä usein tai aggressiivisesti - se tarkoittaa vain uuden $ 80: n maksamista uudelle parille. Lisäkustannukset eivät vaikuta elintapaani eivätkä aiheuta unenomista.

Emotionaalisen tappion laskeminen

Voit selvittää, sovelletaanko kolmatta luokkaa tiettyyn ostokseen, sinun pitäisi selvittää rajapisteesi.

Aloita miettimällä, miten tuntuu menettää $ 1 heti. Kuinka kauan olisit ahdistuksessa? Minun arvaus ei luultavasti ole pitkä, joten lisää vielä nolla. Kymmenen dollaria, $ 100, $ 1,000? Hyvä nyrkkisääntö on, jos vastaus on alle 24 tuntia, jatka korkeampaa, kunnes menetys jättää sinut henkisesti tai taloudellisesti yli päivän. Pysäytä ja kirjoita numero alas.

Nyt tee töitä taaksepäin. Aloita suuri määrä, kuten $ 1 miljoonaa. Jos olet kuin minä, menettää niin paljon rahaa jätäisi hikoiluun ja ravisteluun. Miten noin puoli miljoonaa? Jatka laskemista, kunnes taloudellinen ja henkinen ahdistus ovat hallinnassa. Kirjoita numero myös alas.

Sinulla on nyt ylä- ja alaraja. Älä koskaan vakuuta mitään, jonka arvo alittaa alarajan. Varmista aina ylemmän rajan yläpuolella.

Kovat päätökset yrittävät päättää, pitäisikö sinun vakuuttaa keskellä olevat asiat, mikä edellyttää tarkempaa analyysiä. Toinen vaihtoehto on saat luottokortin jotka tarjoavat laajennetun suojan joillekin ostoksille.

Elämässä olevien pienten asioiden vakuuttaminen voi saada sinut tuntemaan olosi paremmin, mutta kertoimet ovat se, että se jättää sinut pahemmaksi.

Author

Jay L. Zagorsky, ekonomisti ja tutkija, Ohio State University

Tämä artikkeli julkaistiin alunperin Conversation. Lue alkuperäinen artikkeli.

Tämän tekijän kirjat

at InnerSelf Market ja Amazon