Kuvittele, että säästät vuosia ostaaksesi unelmiesi talon, mutta vain saadaksesi kiinteistövakuutuskustannusten nousu pitää asunnon ikuisesti poissa.
Tämä on yleinen ongelma Floridassa, jossa keskimääräiset vakuutusmaksut maksavat asunnonomistajille silmiä sulavia US $ 6,000 vuodessa. se on enemmän kuin kolminkertainen kansallinen keskiarvo ja noin kolme kertaa enemmän kuin floridalaiset keskimäärin maksoivat vakuutusmaksuista vuonna 2018.
Lisäksi useilla suurilla vakuutusyhtiöillä on lähti osavaltiosta kuluneen vuoden aikana jättäen asukkaille rajoitetut vaihtoehdot.
As oikeustieteen professori joka on erikoistunut katastrofivalmiuteen ja -sietokykyyn, mielestäni on tärkeää ymmärtää, mikä lisää kustannuksia – ei vähiten siksi, että muut osavaltiot voivat pian kohdata samanlaisen ahdingon.
Kolme ensisijaista tekijää ohjaavat vakuutushaastetta. Ensinnäkin luonnonkatastrofit ovat yleistymässä ja kalliimpia. Toinen, jälleenvakuutuksen hinta on pilviin. Ja lopuksi, Floridan oikeudenkäyntiä suosiva ympäristö pahentaa ongelmaa helpottamalla asiakkaiden haastaa vakuutusyhtiönsä oikeuteen.
Katastrofit, kuten merenpinnat, ovat nousussa
Florida sijaitsee kauniilla, mutta hurrikaanille alttiilla Meksikonlahdella, ja se on pitkään ollut alttiina elementeille. Luonnonkatastrofit maksavat valtiolle $ 5 miljardia dollaria liittohallitus arvioi joka vuosi vuonna 2018, joka on viimeinen vuosi, jolta tietoja oli saatavilla.
Mutta tämä todennäköisesti aliarvioi tilannetta tänään, koska katastrofeista on sen jälkeen vain tullut suurempia, yleisempiä ja kalliimpia. Esimerkiksi ilmastonmuutos on tehnyt teki valtameristä lämpimämpiä, Joka tutkimuksen mukaan ruokkii voimakkaampia ja voimakkaampia hurrikaaneja.
Tämän seurauksena Florida on kokenut keskimäärin miljardin dollarin katastrofeja neljä kertaa vuodessa viimeisen viiden vuoden aikana – enemmän kuin 1980-luvulla noin yksi joka vuosi.
Tämä katastrofien nousu ei vain vaaranna ihmishenkiä; se aiheuttaa myös tuhoa vakuutusmarkkinoilla, koska liikenteenharjoittajat joutuvat korvausvaatimuksiin katastrofeista toisensa jälkeen. Tämän vuoksi heidän on vaikeampi tehdä voittoa tai hankkia jälleenvakuutus sidosryhmiensä suojelemiseksi.
Miksi jälleenvakuutuksella on väliä
Vakuutusyhtiöt tienaavat rahaa kahdella tavalla. Ensinnäkin he poolin riski vakuutuksenottajien keskuudessa. Riskien yhdistäminen on käytäntöä ottaa samalla tavalla sijaitsevat henkilöt tai kiinteistöt, ryhmitellä ne yhteen ja veloittaa vakuutuksista samanlaiset hinnat, koska he kohtaavat saman riskin.
Toiseksi ne vähentävät riskejä ottamalla jälleenvakuutuksen. Jälleenvakuutus toimii turvana vakuutusyhtiöille – se on pohjimmiltaan vakuutus vakuutuksenantajille. Jälleenvakuuttajat sitoutuvat kattamaan tietyn osan tai tyyppisestä vakuutuskorvauksesta – esimerkiksi katastrofaalisista hurrikaaneista – mikä tarjoaa taloudellisen suojan.
Ilmastokatastrofien uusi aikakausi on heittänyt prosessiin avaimen. Jälleenvakuutusyhtiöt, jotka kamppailevat yhä useampien ja vakavampien katastrofien aiheuttamien vahinkojen lisääntymisen kanssa, ovat joutuneet joutumaan korottaa palkkioitaan vakuutusyhtiöille. Liikenteenharjoittajat puolestaan ovat siirtäneet taakan vakuutuksenottajille.
Yrittääkseen selviytyä näistä haasteista jotkut yritykset ovat päättäneet rajoittaa tietyntyyppisten vahinkojen kattavuutta. Esimerkiksi jotkut Floridan vakuutusyhtiöt eivät enää tarjoa hurrikaanien tai tulvien kattavuutta. Ja ääritapauksissa vakuutusyhtiöt ovat vetäytyneet kokonaan valtiosta.
Tämän vakuutuksenantajien, jälleenvakuuttajien ja vakuutuksenottajien välisen monimutkaisen suhteen ymmärtäminen on avainasemassa pyrittäessä ymmärtämään sopimuksen laajempia vaikutuksia. Floridan vakuutuskriisi. Se korostaa kokonaisvaltaisten ratkaisujen ja yhteistyötoimien kiireellistä tarvetta vastata vakuutusekosysteemin kehittyviin haasteisiin.
Floridasta oppimista… tavalla tai toisella
Florida ei ota tätä kaikkea istuen. Joulukuussa 2022 osavaltioiden lainsäätäjät vastasivat kiinteistömarkkinoiden kasvavaan epävakauteen ohittamalla Senaatin lakiesitys 2A, vakuutusuudistuspaketti.
Yksi tärkeä osa oli sääntömuutos, jonka tarkoituksena oli saada vakuutuksenottajat haastamaan vakuutuksenantajansa oikeuteen. Aiemmin Floridan laki antoi vakuutetuille henkilöille mahdollisuuden periä asianajajapalkkiot, jos he vakuuttivat jonkin summan oikeudenkäynnillä vakuutuksenantajaansa vastaan.
Ajatuksena on, että tämän muutoksen tekeminen ehkäisee turhia oikeudenkäyntejä. Kuitenkin tutkimukseni an ympäristöoikeuden professori osoittaa, että yritykset sulkea asianajajat pois neuvotteluprosessista johtavat usein kalliimpiin oikeudenkäynteihin ja heikentyneeseen oikeussuojaan.
Laki rajoittaa myös etuuksien jakaminen, mekanismi, jonka avulla kolmannet osapuolet, kuten kattoyritykset, voivat neuvotella vakuutusyhtiöiden kanssa Floridan asukkaiden puolesta. Etujen jakamisen aikana lisääntynyt edunvalvonta, se liittyi myös räjähdysmäisesti nouseviin korvauskuluihin.
Tasapainotus mahdollisuuksien tarjoamisen ja kustannusten hillitsemisen välillä on herätti keskustelua oikeuden puolestapuhujien keskuudessa. Floridan lainsäädännöllinen vastaus heijastelee jatkuvaa pyrkimystä tasapainoon, joka varmistaa oikeudenmukaisuuden ja saavutettavuuden samalla kun vastataan sekä vakuutuksenantajien että vakuutuksenottajien kohtaamiin haasteisiin.
Floridan toimet kiinteistövakuutuskriisin ratkaisemiseksi herättävät kriittisen kysymyksen: toimiiko osavaltio mallina katastrofialttiisille alueille vai varoittavana tarinana? Loppujen lopuksi myös Kalifornian ja Louisianan kaltaiset osavaltiot ovat nähneet vakuutusyhtiöiden vetäytyvän markkinoiltaan. Ammentaako heidän lainsäätäjänsä inspiraatiota Floridasta?
Toistaiseksi on liian aikaista sanoa: politiikka on ollut voimassa vasta viimeisimmän hurrikaanin jälkeen. Mutta sillä välin muu Yhdysvallat tarkkailee – varsinkin kestävyydestä välittävät päättäjät ja ne, jotka haluavat varmistaa, että haavoittuvaiset väestöt eivät saa lyhyitä päitä.
Latisha Nixon-Jones, Oikeustieteen tohtori, Jacksonville University
Tämä artikkeli julkaistaan uudelleen Conversation Creative Commons -lisenssin alla. Lue alkuperäinen artikkeli.
Liittyvät kirjat:
Valitsemamme tulevaisuus: selviytyminen ilmastokriisistä
kirjoittaneet Christiana Figueres ja Tom Rivett-Carnac
Kirjoittajat, jotka näyttelivät avainrooleja Pariisin ilmastonmuutosta koskevassa sopimuksessa, tarjoavat oivalluksia ja strategioita ilmastokriisin ratkaisemiseksi, mukaan lukien yksilölliset ja kollektiiviset toimet.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
Asumaton maa: elämä lämpenemisen jälkeen
kirjoittanut David Wallace-Wells
Tämä kirja tutkii hallitsemattoman ilmastonmuutoksen mahdollisia seurauksia, mukaan lukien massasukupuutto, ruoan ja veden niukkuus sekä poliittinen epävakaus.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
Tulevaisuuden ministeriö: romaani
Kirjailija: Kim Stanley Robinson
Tämä romaani kuvittelee lähitulevaisuuden maailman kamppailevan ilmastonmuutoksen vaikutusten kanssa ja tarjoaa näkemyksen siitä, kuinka yhteiskunta voisi muuttua vastaamaan kriisiin.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
Valkoisen taivaan alla: Tulevaisuuden luonto
esittäjä (t): Elizabeth Kolbert
Kirjoittaja tutkii ihmisen vaikutusta luontoon, mukaan lukien ilmastonmuutos, ja teknisten ratkaisujen mahdollisuuksia vastata ympäristöhaasteisiin.
Klikkaa saadaksesi lisätietoja tai tilataksesi
Laskutus: Kaikkein kattavin suunnitelma, jota koskaan ehdotettiin maailmanlaajuisen lämpenemisen kääntämiseksi
toimittanut Paul Hawken
Tämä kirja esittelee kattavan suunnitelman ilmastonmuutoksen torjumiseksi, mukaan lukien ratkaisut useilta aloilta, kuten energiasta, maataloudesta ja liikenteestä.
