Toisin kuin luottokortin hakeminen, osta nyt, maksa myöhemmin -palvelut eivät vaadi kuluttajilta luottotietoa. (Shutterstock)
Osta nyt, maksa myöhemmin on suhteellisen uusi rahoitusteknologian muoto, jonka avulla kuluttajat voivat ostaa tuotteen välittömästi ja maksaa saldon takaisin myöhemmin erissä.
Toisin kuin luottokortin hakeminen, osta nyt, maksa myöhemmin ei vaadi luottotarkastusta. Sen sijaan, nämä ohjelmat käyttävät algoritmeja esiintyä "pehmeät" luottotarkastukset määrittämiseksi ostajan kelpoisuus.
Tämä tarkoittaa osta nyt, maksa myöhemmin lainat tavoite pienituloinen, tekniikkataitava milleniaalit ja Z-sukupolven ostajat pyrkiessään oletetaan parantavan taloudellista osallisuutta näille ryhmille.
Osta nyt, maksa myöhemmin -ohjelmien uutuus tarkoittaa kuitenkin olemassa olevia kulutusluottolainsäädäntö ei kata sitä. Tämä sääntelyn puute asettaa ostajat taloudelliseen riskiin kerryttää velkaa.
Luottokortit vs. osta nyt, maksa myöhemmin
Luottokorttien ja osta nyt, maksa myöhemmin lainojen välillä on kolme keskeistä eroa. Ensinnäkin, kun osta nyt, maksa myöhemmin, lainat ovat luottoraja, kuten luottokortit ovat, ne eivät vaikuta luottotietoihin. Tämän vuoksi ostajat saattavat olla vähemmän varovaisia käyttäessään Osta nyt, maksa myöhemmin -palveluita.
Luottokortilla on tyypillisesti vuosikorot, jotka vaihtelevat 15–26 prosenttia. Vaikka useimmat ostavat nyt, maksavat myöhemmin, lainoilla ei ole korkoa, kun taas pidemmillä lainoilla on vuosikorko on noin 37 prosenttia.
Ostajat ovat liiallisen käytön vaarassa osta nyt, maksa myöhemmin -ohjelmat ja keräävät enemmän velkaa kuin he pystyvät hoitamaan. Lisäksi muodollisilla lainanantajilla, kuten pankeilla, ei ole tällä hetkellä mitään mahdollisuutta tietää, mitä ostaa nyt, maksaa myöhemmin velkaa, jota henkilö kantaa. Siksi lainanantajalla on todennäköisesti enemmän riskejä kuin he tietävät.
Toiseksi luottokortit tarjoavat yleensä koroton ajanjakso, minkä jälkeen lainanottajien on maksettava korkoa. Sen sijaan Osta nyt, maksa myöhemmin -käyttäjillä ei yleensä ole korkokuluja, mutta niistä voi syntyä myöhästymismaksut myöhästyneistä tai myöhästyneistä maksuista.
Jäljellä maksuehdoissa voi johtaa maksuihin jotka ylittävät tyypilliset luottokorttikorotaiheuttavat enemmän haittaa kuin koronmaksut. Pienituloiset ostavat nyt, maksavat myöhemmin käyttäjät ovat erityisen haavoittuvia että käyttämällä tilinylityksiä ostaakseen nyt, maksaa myöhemmin maksuja.
Kolmanneksi ihmisillä on yleensä vain muutama luottokortti, mikä helpottaa maksujen seuraamista. Osta nyt, maksa myöhemmin -käyttäjät, toisaalta, ovat yleensä tekemisissä useiden ostajien kanssa, maksavat myöhemmin lainanantajille jälleenmyyjien kautta. Tämän seurauksena heidän on vaikea seurata kaikkia ostoja nyt, maksaa myöhemmin lainanantajille ja jälleenmyyjille, joilta he ovat ostaneet.
Mitä Kanadan hallitukset tekevät?
Kanada luokittelee osta nyt, maksa myöhemmin vakuudettomaksi lainaksi, mikä tarkoittaa, että lainanantajat ovat liittovaltion ja provinssin tason lakien alaisia.
Liittovaltion lain mukaan on olemassa vuosikorko 60 prosenttia. Maakuntien lait edellyttävät, että osta nyt, maksa myöhemmin lainanantajat paljastamaan luottokustannukset ja laajentamaan kuluttajansuojaoikeuksia ostaa nyt, maksaa myöhemmin ostajille.
Maakuntatasolla erityiset lait tulevat voimaan. Manitoba, Alberta, Québec ja Ontario ovat hyväksyneet lait, jotka edellyttävät lainanantajia lisensoimalla, ennen kuin ne tarjoavat näitä tuotteita, ja niiden on oltava viranomaisvalvonnan alaisia.
Nämä lait säätelevät kalliita luottotuotteita, joiden vuosikorko on 32 prosenttia tai korkeampi. Tämä tarkoittaa palveluita osta nyt, maksa myöhemmin shouldnt kuuluvat tähän kategoriaan. En kuitenkaan löytänyt todisteita siitä, että osta nyt, maksa myöhemmin lainanantajat olisivat lisensoituja Kanadassa. Tämä tarkoittaa, että joko lainanantajat eivät tiedä kuuluvansa näiden lakien piiriin, tai kukaan ei valvo niitä.
Tämä epäselvyys siitä, ovatko lainanantajat viranomaisen valvonnan alaisia, ostatko nyt, maksa myöhemmin vai eivät, voi olla este pankeille, kuten Bank of Nova Scotia ja Canadian Imperial Bank of Commerce, koska se estää heitä siirtymästä ostamaan nyt, maksamaan myöhemmin -markkinoilla kannattavuudestaan huolimatta.
Kysymyksiä ennen käyttöä osta nyt, maksa myöhemmin
Ennen kuin kirjaudut ostamaan nyt, maksamaan myöhemmin lainaa, ostajien tulee harkita seuraavia kuutta kysymystä.
1. Maksurakenne. Kuinka suuri osa laskun summasta on maksettava etukäteen? Normi on tyypillisesti 25 prosenttia. Mikä on jäljellä olevien maksuerien määrä? Vastaus tähän on yleensä neljä. Lopuksi, mikä on maksuerien taajuus? Normi on joka toinen viikko.
2. Arkaluonteiset tiedot. Vaatiiko lainanantaja sinua antamaan tietoja shekkitilistäsi? Nämä ovat arkaluontoisia tietoja, jotka on luovutettava, ja ne altistavat sinut tietoturvaloukkauksille. Useimmat ostavat nyt, maksavat myöhemmin lainanantajat nostavat osamaksuja sekkitileiltä tai pankkikorteilta, mikä saattaa altistaa ostajat suuremmille riskeille kuin luottokortit.
3. Korkokulut Veloittaako osta nyt, maksa myöhemmin lainanantaja korkoa osamaksuista? Normi on ei.
4. Myöhästymismaksut Kuinka paljon myöhästymismaksu on, milloin sitä sovelletaan ja mikä on myöhästymismaksun enimmäismäärä? Yleensä myöhästymismaksut eivät ylitä 8 dollaria tai neljäsosaa laskun summasta. Myöhästymismaksut alkavat yleensä periä, jos aikataulun mukainen maksu jää maksamatta 10 päivän kuluttua.
5. Tietojen vastuu. Kuka on vastuussa tiedoistasi? Olipa kyseessä jälleenmyyjä, osta nyt, maksa myöhemmin lainanantaja tai yritys, jonka pilvitallennustilaa palveluntarjoaja saattaa käyttää, sinun pitäisi tietää. Yleensä osta nyt, maksa myöhemmin lainanantajalla on tämä vastuu.
6. Lisenssi. Onko osta nyt, maksa myöhemmin lainanantajalla lupa myydä laina? Yleensä, vastaus tähän kysymykseen on ei.
Osta nyt, maksa myöhemmin -asetus
Joidenkin näiden ongelmien ratkaisemiseksi olisi pantava täytäntöön kaksi lakia ja asetusta. Ensimmäiset säännökset keskittyvät siihen, miten osta nyt, maksa myöhemmin lainanantajat ovat vuorovaikutuksessa kuluttajien kanssa. Näiden lainanantajien tulee viestiä selkeästi kaikki lainansa ehdot, mukaan lukien viivästysmaksut, korkokulut ja maksuaikataulut, niiden alustoilla varmistaakseen, että ostajat ovat täysin tietoisia taloudellisista velvoitteistaan.
Yhdistyneen kuningaskunnan Financial Conduct Authority (Financial Conduct Authority) julkaisi äskettäin ohjeet, joiden mukaan lainanantajat ostavat nyt, maksa myöhemmin lopettaa, keskeyttää tai rajoittaa pääsyä asiakastileihin mistä tahansa syystä ilman ennakkoilmoitusta. Syyskuusta 2024 alkaen Uusi-Seelanti edellyttää ostajalle nyt, maksa myöhemmin tarkista ostajan luotto ennen kuin tarjoat heille osta nyt, maksa myöhemmin laina.
Toisessa säännöstössä määritellään osta nyt, maksa myöhemmin lainanantajien soveltamisala ja rajat. 9. joulukuuta 2022 Kaliforniasta tuli ensimmäinen Amerikan osavaltio luokittele osta nyt, maksa myöhemmin lainaksi. Tällaiset luokitukset antoivat Kalifornian sääntelijöille mahdollisuuden kyseenalaistaa lainanantajia heidän tarjoustensa ehtojen avoimuudesta.
Toivotaan, että nämä lait ja määräykset helpottavat mikrolainausta eivätkä estä osta nyt, maksa myöhemmin -palveluiden olemassaoloa, vaan tekevät siitä turvallisempaa sekä lainanantajille että käyttäjille.
Vivek Astvansh, kvantitatiivisen markkinoinnin ja analytiikan apulaisprofessori, McGill University ja Chandan Kumar Behera, markkinoinnin tohtoriopiskelija, Indian Institute of Management Lucknow
Tämä artikkeli julkaistaan uudelleen Conversation Creative Commons -lisenssin alla. Lue alkuperäinen artikkeli.
Suositeltavat kirjat:
Capital vuosisadalla
Thomas Piketty. (Kääntäjä: Arthur Goldhammer)
In Pääkaupunki kahdeskymmenesensimmäisellä vuosisadalla Thomas Piketty analysoi ainutlaatuisen kokoelman kahdestakymmenestä maasta, jotka ulottuvat jo kahdeksastoista-luvulta, jotta löydettäisiin keskeiset taloudelliset ja sosiaaliset mallit. Mutta taloudelliset suuntaukset eivät ole Jumalan tekoja. Poliittinen toiminta on hidastanut vaarallisia eriarvoisuuksia aikaisemmin, sanoo Thomas Piketty, ja se voi tehdä niin uudelleen. Erittäin kunnianhimoinen, omaperäinen ja tiukka työ Capital vuosisadalla uudistaa ymmärryksemme taloudellisesta historiasta ja kohtaa meidät tällä hetkellä järkyttävällä oppitunnilla. Hänen havainnot muuttavat keskustelua ja asettavat asialistan seuraavan sukupolven ajatukselle vauraudesta ja eriarvoisuudesta.
Klikkaa tästä lisätietoja ja / tai tilata tämän kirjan Amazonista.
Nature's Fortune: Miten liiketoiminta ja yhteiskunta kukoistavat investoimalla luontoon
Mark R. Tercek ja Jonathan S. Adams.
Mikä on luonnon arvoinen? Vastaus tähän kysymykseen, joka on perinteisesti kehitetty ympäristöasioihin, on mullistava liike-elämän tapamme. Sisään Nature's FortuneMark Tercek, luonnonsuojelualan toimitusjohtaja ja entinen investointipankki, ja tiedekirjoittaja Jonathan Adams väittävät, että luonto ei ole pelkästään ihmisen hyvinvoinnin perusta, vaan myös älykkäin kaupallinen investointi, jota yritys tai hallitus voi tehdä. Metsät, lammikot ja ostereiden riutat nähdään usein pelkästään raaka-aineina tai esteiden poistamiseksi edistymisen nimissä ovat itse asiassa yhtä tärkeitä tulevaisuuden hyvinvoinnillemme kuin teknologialla tai lainsäädännöllä tai yritysten innovaatiolla. Nature's Fortune tarjoaa olennaisen oppaan maailman taloudelliselle ja ympäristöystävälliselle hyvinvoinnille.
Klikkaa tästä lisätietoja ja / tai tilata tämän kirjan Amazonista.
Älykkyyden ohi: Mikä on mennyt pieleen taloutemme ja demokratiamme kanssa ja miten se korjataan -- esittäjä (t): Robert B. Reich
Tässä ajoissa julkaistussa kirjassa Robert B. Reich väittää, että Washingtonissa ei ole mitään hyvää, ellei kansalaisia ole viritetty ja järjestetty varmistaakseen, että Washington toimii julkisuudessa. Ensimmäinen askel on nähdä iso kuva. Äärimmäisen ylittämisen jälkeen pisteitä yhdistetään, mikä osoittaa, miksi kasvava osuus tuloista ja varallisuudesta on hobbled työpaikkoja ja kasvua kaikille muille, heikentäen demokratiamme; amerikkalaiset tulivat yhä kyynisemmiksi julkisesta elämästä; ja käänsi monet amerikkalaiset toisiaan vastaan. Hän selittää myös, miksi "regressiivisen oikeuden" ehdotukset ovat vääriä ja antavat selkeän suunnitelman siitä, mitä on tehtävä sen sijaan. Tässä on toimintasuunnitelma kaikille, jotka välittävät Amerikan tulevaisuudesta.
Klikkaa tästä lisätietoja tai tilata tämä kirja Amazonista.
Tämä muutos kaikki: miehittää Wall Streetin ja 99% -liikkeen
Sarah van Gelder ja YES: n henkilökunta! Magazine.
Tämä muuttaa kaiken osoittaa, miten miehitysliike siirtää tapaa, jolla ihmiset katsovat itseään ja maailmaa, minkälaista yhteiskuntaa he uskovat mahdolliseksi, ja heidän omaa osallistumistaan sellaisen yhteiskunnan luomiseen, joka toimii 99%: lle eikä vain 1%: lle. Pyrkimykset hajauttaa tätä hajautettua, nopeasti kehittyvää liikettä ovat johtaneet sekaannukseen ja väärinkäsitykseen. Tässä volyymissa JOO! aikakauslehti tuoda yhteen ääniä protestien sisä- ja ulkopuolelta, jotta välitettäisiin Occupy Wall Street -liikkeeseen liittyvät ongelmat, mahdollisuudet ja henkilöt. Tässä kirjassa on mukana Naomi Kleinin, David Kortenin, Rebecca Solnitin, Ralph Naderin ja muiden, sekä miehittää aktivisteja, jotka olivat siellä alusta alkaen.
Klikkaa tästä lisätietoja ja / tai tilata tämän kirjan Amazonista.
