Älä pelkää soittaa lainanantajallesi ja pyytää alhaisempaa korkoa. Shutterstock

Kun elinkustannukset nousevat huimasti ja monet kamppailevat palkankorotuksen eteen, ei ole yllättävää, että ihmiset käyttävät velkaa selviytyäkseen elämän taloudellisista käänteistä.

Rahan saaminen voi joskus tuntua haastavalta, mutta kaikkien velkojen ei pitäisi pitää sinut hereillä öisin.

Mitkä velat ovat siis hyviä ja mitkä huonoja? Ja missä järjestyksessä ne pitäisi maksaa? Koska kaikki riippuu henkilökohtaisista olosuhteistasi, voin tarjota vain yleistä tietoa enkä taloudellista neuvontaa. Ihannetapauksessa sinun tulisi pyytää ohjausta valtuutetulta talousneuvojalta. Mutta sillä välin tässä on joitain ideoita harkittavaksi.

Mikä on "hyvä velka"?

Hyvät velat voivat olla strategisia työkaluja ja auttaa rakentamaan vankan perustan tulevaisuudellesi. Ne yleensä lisäävät nettovarallisuuttasi auttamalla sinua tuottamaan tuloja tai ostamaan arvoltaan nousevaa omaisuutta.

Hyvällä velalla saat yleensä takaisin enemmän kuin mitä maksat. Niillä on yleensä alhaisemmat korot ja pidemmät takaisinmaksuajat. Mutta henkilökohtainen rahoitus on dynaamista, ja hyvän ja huonon velan välistä rajaa voidaan hienosäätää. Jos sitä ei hoideta kunnolla, jopa hyvät velat voivat aiheuttaa ongelmia.

Joitakin esimerkkejä "hyvistä veloista" voivat olla:

kiinnitykset: Asuntolainalla voit ostaa talon, jonka arvo yleensä kasvaa ajan myötä. Saatat mahdollisesti saada veroetuja, kuten negatiivinen velkaantumisaste, sijoituskiinteistöjen kautta. On kuitenkin erittäin tärkeää, ettet yrittele liikaa ja tee asuntolainasta painajainen. Nyrkkisääntönä on, että yritä välttää kuluttamista yli 30 % tuloistasi vuodessa asuntolainasi lyhennyksistä.

Opintolainat: Koulutus on sijoitus itseesi. Hyvin käytettynä opintolainat (esim HECS-OHJE) voi olla lippu korkeapalkkaiseen työhön ja parempiin uramahdollisuuksiin.

Mikä on "huono velka"?

"Pahat velat" heikentävät taloudellista vakauttasi ja voivat haitata taloudellista edistymistäsi. Niissä on yleensä korkeat korot ja lyhyet takaisinmaksuajat, mikä tekee niistä haastavampaa maksaa. Ne voivat johtaa velan noidankehään.

Esimerkkejä huonoista veloista ovat:

Palkkapäivä lainat: Palkkapäivälaina tarjoaa nopean ratkaisun taloudellisissa vaikeuksissa oleville. Niiden jyrkkä korkotaso, korkeat maksut ja tiukat takaisinmaksuehdot päätyvät kuitenkin usein pahentamaan henkilön taloudellisia ongelmia. Maksamasi korot ja palkkiot voivat olla lähellä itse lainasummaa.

Luottokorttivelka: Luottokortit voivat olla kuin juoksevaa hiekkaa taloutesi kannalta. Jos et maksa ostostasi ajallaan, sinulta peritään noin vuosikorko 19.94%. Esimerkiksi 3,000 600 Australian dollarin luottokorttivelka voi tarkoittaa lähes XNUMX dollarin vuosikoron maksamista. Luottokorttivelan kantaminen kuukaudesta toiseen voi johtaa loputtomalta näyttävään velkakiertoon.

Henkilökohtaiset lainat: Yleensä ihmiset ottavat henkilökohtaisia ​​lainoja pankista maksaakseen jotain erityistä, kuten mukavaa lomaa tai autoa. Niissä on usein korkeammat korot, keskimäärin noin 10%. Rahan käyttäminen, jota sinulla ei ole, voi johtaa pitkittyneisiin taloudellisiin päänsäryihin.

Osta nyt-maksa myöhemmin -palvelut: Osta nyt-maksa myöhemmin -palvelut tarjoavat usein korottomia maksuvaihtoehtoja ostoksille. Tämä voi olla houkuttelevaa, mutta osta nyt-maksa myöhemmin -palveluihin liittyvät tilimaksut ja maksuviivästykset voivat johtaa pitkäaikaiseen taloudelliseen krapulaan. Osta nyt-maksa myöhemmin -palveluiden mukavuus ja saavutettavuus voivat myös helpottaa yhä syvemmälle velkaantumista.

Joten missä järjestyksessä minun pitäisi maksaa velat pois?

Tähän kysymykseen ei ole yhtä oikeaa vastausta, mutta tässä on kolme asiaa, jotka on otettava huomioon.

Priorisoi korkeakorkoiset velat: Aloita kohtaamalla velat, joilla on korkein korko. Tämä sisältää tyypillisesti luottokorttivelat ja henkilökohtaiset lainat. Maksamalla korkeakorkoiset velat ensin pois, voit säästää rahaa ja vähentää kokonaisvelkaa nopeammin.

Neuvottele koroista tai vaihda lainanantajaa: Älä ole ujo. Yksinkertainen puhelu lainanantajallesi ja pyytää alhaisempaa korkoa voi vaikuttaa merkittävästi. Voit myös hyödyntää kirjautumistarjouksia ja lainan uudelleenrahoitusta uuden lainanantajan kanssa. Pankkitoiminnassa asiakkaita ei yleensä palkita uskollisuudestaan.

Harkitse erilaisia ​​takaisinmaksustrategioita: Valitse mieltymystesi mukainen velan takaisinmaksustrategia. Jotkut ihmiset saavat psykologista lisäystä maksamalla ensin pienemmät velat (tätä kutsutaan usein "lumipallomenetelmä”). Toiset keskittyvät korkeakorkoisiin lainoihin (tunnetaan usein nimellä "lumivyöry menetelmä”). Löydä mikä toimii sinulle. Tärkeintä on tehdä suunnitelma ja pitää siitä kiinni.

Tarkista jokaisen velan ehdot huolellisesti. Tietyt lainat tarjoavat joustavuutta takaisinmaksuaikatauluissa, kun taas toiset voivat määrätä sakkoja ennenaikaisesta maksusta. Ota nämä ehdot huomioon, kun kehität takaisinmaksusuunnitelmaasi.

Velka voi olla hyödyllinen työkalu tai vaarallinen ansa riippuen siitä, kuinka käytät sitä. Ymmärtämällä eron hyvien ja huonojen velkojen välillä ja käyttämällä älykästä strategiaa niiden maksamiseen voit ottaa vastuun taloudellisesta tulevaisuudestasi.

Enkeli Zhong, rahoituksen apulaisprofessori, RMIT-yliopisto

Tämä artikkeli julkaistaan ​​uudelleen Conversation Creative Commons -lisenssin alla. Lue alkuperäinen artikkeli.