Monilla maaseutualueilla pankkivaihtoehtojen puute on johtanut saalistusluoton lisääntymiseen. Itä-Kentuckyssa uusi voittoa tavoittelematon taistelee takaisin.
Erica Knight oli ollut vastuussa omasta rahastosta 16: stä lähtien, jolloin hänellä oli ensimmäinen työpaikka.
"Olin aina erittäin itsenäinen ja erittäin hyvä yrittäessään hallita omaa rahaa ja tehdä kaiken omallani", Knight kertoi.
Mutta kun hän meni naimisiin 2017: ssä, hän tajusi, että hänen ja hänen miehensä piti saada taloudensa järjestyksessä, ennen kuin he voisivat ajatella tulevaisuudensuunnitteluaan. Knight oli kerännyt $ 20,000 luottokorttiluottoja 10-vuosien aikana siitä hetkestä lähtien, kun hän oli 18, yrittäen vain saada loput yhteen. Suurin osa hänen luottokorttien saamisista liittyi päivittäisiin kuluihin, kuten autolle kaasuun ja päivittäistavaroihin.
"Luottokortti merkitsi sitä, että syödäänkö ruokaa ja kaasua vai ei", Knight sanoi. ”Se ei ollut vastuutonta asiaa, jota käytin siihen; se oli toimeentuloa. ”
Hän työskenteli kahta työtä - pankkikehittäjänä ja tarjoilijana - ja osallistui yliopistoon yrittäessään hoitaa velkansa. Mutta hän sanoi, että vasta naimisissaan ja tajuaessaan, että velka oli enemmän kuin pelkkä, hän ymmärsi, kuinka syvässä aukossa hän oli. Hän meni paikallisen pankkinsä Hazardiin, Kentucky, saadakseen velan vakauttamislainaa, mutta hänelle kerrottiin, että tarvittava summa oli enemmän kuin he voisivat tarjota.
Silloin hän kuuli Redbud Financial Alternatives -yrityksestä, joka on voittoa tavoittelematon yhteisökehitysrahoituslaitos, joka sijaitsee Hazardissa. Asuntojen kehittämisliitto, paikallisten kohtuuhintaisten asuntojen rakentaja, perusti 5-vuotisen organisaation tarjoamaan matalan edun mukaisia kuluttajille tarkoitettuja mikroluottoja ihmisille neljässä läänissä Kaakkois-Kentuckyssa. Tarkoituksena on auttaa heitä täyttämään talouden eri aukot, jotka vaikeuttavat heidän maksamaan velkaansa ja pääsemään kestävämmälle tielle.
"Uskon, että monet ihmiset tekevät [taloudellisen] päätöksen lyhyen aikavälin tarpeiden perusteella ja toivon, että he selvittävät jotain pitkällä aikavälillä", sanoi Redbudin CDFI-johtaja Mae Humiston. "Kertaluontoisilla hätätilanteilla voi olla pitkäaikainen vaikutus, jos niillä ei ole kohtuuhintaista luottoa."
Kansakunnalla on jo huolestuttava suuntaus "pankkien ulkopuolella" - kotitalouksissa, joilla ei ole pankkitilejä ja jotka ovat riippuvaisia ei-perinteisistä rahoituslähteistä. Mutta ongelma on levinnyt keskiluokan kotitalouksiin, joilla on jo pankkitilejä ja jotka joutuvat edelleen menemään pankkijärjestelmän ulkopuolelle. Federal Deposit Insurance Corp.: n suorittaman 2017-tutkimuksen mukaan 18.7% ihmisistä valtakunnallisesti oli ”alipainotettuja”. Kentuckyssa korko on 19.6%.
Kun yhä useammat keskituloiset ansaitsevat yrittävät ylittää taloudelliset aukot ja hallita rahaa, heillä on vaara saada hyötyä korkean koron luottokorttien, palkkapäivälainaajien ja muiden henkilökohtaista rahoitusta tarjoavien yritysten tarjoamista eduista. Suurin osa kuluttajista ei kuitenkaan ymmärrä ehtoja, joista he ovat sopineet, ja joutuvat juuttumaan lumipallojen velan kiertoon, koska korkeat korkotasot estävät heitä maksamasta pääomaa.
Redbudin kaltaiset organisaatiot yrittävät tarjota vaihtoehtoja petollisille lainanantajille auttaakseen ihmisiä palaamaan raiteilleen eikä päätymään vaarallisiin velkatasoihin. Ne tarjoavat kohtuuhintaista luottoa ihmisille, jotka ovat aiemmin saattaneet kääntyä hyväksikäyttöön lähteisiin.
”Eniten luottoja maksavat ihmiset, joilla eniten varaa siihen ole. Tuomitsemme heidät elinikäiseen velaan, ja meidän on pohdittava järjestelmän uudelleenjärjestelyä, jotta sen ei tarvitse tapahtua. , ”Humiston sanoi.
Hänen mukaansa palkkapäivälainanantajien kaltaiset laitokset, joiden liiketoimintamalli riippuu korkeista luottokustannuksista, ovat olleet pääasiassa kaupunkien ilmiö, mutta kun maaseutupankit ja rahoituslaitokset ovat sulkeneet tai ostetut viime vuosina, maaseutuväestön varat ovat heikentyneet ja heidän mahdollisuus käyttää hyvästä luottoluokituksesta on tullut rajoitettua, ja saalistusluoton antavat lainanantajat ovat siirtyneet täyttämään nämä aukot.
Hän sanoi, että perinteisistä pankeista on tullut yhä enemmän tiloja ihmisille, joilla on jo omaisuutta tai hyvää luottotietoa, ja niiden on autettava ihmisiä rakentamaan varoja tyhjästä.
"Tarkastelemme, missä aukot ovat ja kuinka voimme [lainata] oikeudenmukaisemmalla tavalla ihmisille, joilla ei ole luotonsaannia", Humiston sanoi. Hän sanoi, että nykyinen finanssijärjestelmä on jäykkä eikä salli sellaista joustavuutta, jonka hänen asiakkaidensa - ja monien muidenkin saalistusluottojen myöntäjien kohdistamissa paikoissa - on pakko palata jaloilleen ja päästä eroon velasta. Redbud tarjoaa tuon joustavuuden, eikä se ole ainoa instituutio, joka yrittää täyttää aukot.
Redbud tarjoaa tällä hetkellä viittä lainatuotetta, ja ”luoton pelastamislaina” on suosituin.
Kentuckyssa Louisvillessä toimivan voittoa tavoittelemattoman LHOMEn toimitusjohtaja Amy Shir kertoi, että hänen asiakkaansa kohtaavat valtavia esteitä taloudelliselle vakaudelle etenkin siksi, että suurin osa heistä on värillisiä, maahanmuuttajia ja pakolaisia. Louisville on maan neljänneksi eristynein kaupunki, ja LHOME pyrkii palvelemaan väriyhteisöjä. He ovat tehneet 56-lainoja kolmessa vuodessa, ja kaikki muut paitsi kuusi menivät värillisille ihmisille.
LHOME, joka edustaa Louisvillen asumismahdollisuuksia ja mikroyritysten yhteisökehityslainarahastoa, sertifioitiin Louisvillen ainoaksi CDFI: ksi kesäkuussa 2018. Se tarjoaa nyt joukon lainatuotteita, joiden tarkoituksena on auttaa yhteisön jäseniä rakentamaan omaisuutta, mukaan lukien kiinteistöveron tukilainat. , islamilaisen lain mukaiset korottomat lainat muslimien lainanottajille ja käyttöpääomalainat naisten tai värillisten henkilöiden omistamien rakennusyritysten auttamiseksi valmistuneina töinä, joihin he ovat menestyneet. Organisaatio aikoo myös pian laittaa markkinoille lainatuotteen auttaakseen maahanmuuttajia ja pakolaisia uudelleen varmennetuiksi urassa, jota heillä oli kotimaassaan.
Shir kertoi, että organisaatio kuuntelee yhteisöään ja yrittää luoda tuotteita, jotka palvelevat niitä parhaiten.
”On valtava etuoikeus tavata ihmisiä, jotka on suljettu järjestelmästä liian suurien opintolainavelkojen tai luottojen takia, ja tavata heidät missä he ovat ja tehdä arvokas liiketapahtuma ja rakentaa luottamusta yhteisöön, joka on toistuvasti saalistettu ”, Shir sanoi. "He alkavat nähdä, mikä on mahdollista, ja muuttaa kerrontaa näistä yhteisöistä ja lähiöistä."
Redbud tarjoaa viittä lainatuotetta, joista suosituin on luottotappiolaina. Laina antaa asiakkaille mahdollisuuden maksaa korkean koron luottokorttiluotot ja tarjoaa taloudellista neuvontaa, jotta asiakkaat voivat oppia tunnistamaan käytökset, jotka johtivat heille kertyvän niin paljon velkaa.
Tämä on laina, jonka Knight sai Redbudin kautta. Hänen mukaansa oli aluksi vaikea lähestyä Redbudia, koska hän ei halunnut tulla merkittyksi jokuksi, joka oli vastuuton rahasta. Mutta hän sanoi, että yrityksen henkilökunta kohteli häntä aina kunnioittavasti, eikä hän saanut tuntea syyllisyyttään tilanteensa vuoksi. He opettivat hänelle korkoja ja tapoja, joilla hän joutui maksamaan velkansa välttääkseen maksaa enemmän korkoa pidemmän ajanjakson ajan. Nämä olivat asioita, jotka hän sanoi, ettei koskaan ollut tiennyt.
Redbud pystyi lainaamaan Knight $ 7,500 - eniten mitä organisaatio tarjoaa. Hän konsolidoi toisen merkittävän osan veloistaan luottokortilla, joka peri 0% korkoja vuodessa, jotta hän voisi maksaa pääomansa takaisin. Knight toivoo voivansa maksaa Redbud-lainansa takaisin ja jälleenrahoittaa sitten enemmän velkaansa heidän kanssaan.
Knight ei ole yksin keskitulotason henkilö, joka kamppailee merkittävien velkojen kanssa. Humiston kertoi, että monet Redbudin asiakkaista työskentelevät tasaisissa keskiluokan töissä ja suorittavat maksuja. He eivät vain pysty ylittämään jyrkkiä korkoja saavuttaakseen merkittävää edistystä kohti velkattomuutta ja omaisuuden rakentamista.
Knight haluaa auttaa siirtämään myös velankertomusta ja korosti, että joutuminen niin suureen velaan kuin hän teki, voi tapahtua kenelle tahansa. Aikaisemmin hän on hoitanut muiden velkaa kolmen aikaisemman työn aikana, mutta hän pääsi silti reikään, josta ei päässyt ulos. Redbud auttoi häntä löytämään tien eteenpäin, ja hän sanoi, että muita ihmisiä voidaan auttaa samalla tavalla, jos he ovat valmiita ja halukkaita ottamaan takaisin hallinnan taloudellisesta elämästään.
”Luottokortit eivät ole paholaisia; kiinnostus on piru ”, Knight sanoi.
Hän on nyt toiveikas ja sanoi, että "näkee valon tunnelin lopussa". Hän sanoi, että hänellä on välineet pitääkseen hänet tiellä velanvapauteen.
"Ajan myötä, jos teemme jatkuvasti älykkäämpiä päätöksiä ja lukitsemme oikeasti, uskon, että pääsemme kohtaan, missä voimme harkita kodinomistusta tai mitä seuraavaa suurta askelta on", Knight sanoi.
Author
Ivy Brashear kirjoitti tämän artikkelin JOO! aikakauslehti. Ivy on Appalakkien siirtymäkoordinaattori Mountain Association for Community Economic Development -järjestössä. Hän on kirjoittanut Köyhyyden ja mahdollisuuksien valokeila, Huffington Postja Seuraava kaupunki.
Tämä artikkeli on alun perin ilmestynyt JOO! aikakauslehti. Tämä artikkeli rahoitettiin osittain Yhden säätiön avustuksella.
Suositellut kirjat: Rahoitus ja ura
Prokrastinaatiokyky: 7 vaiheet lopettaa Jeffery Combsin tekemän elämän lopettamisen.
Viivästyminen on epidemia, joka voidaan poistaa vain, jos taustalla olevat syyt paljastetaan. Jeffery Combs, itse toipumassa oleva procrastinator, auttaa sinua ylittämään viivyttelyn ja saavuttamaan unelmiesi elämän hänen omien kokemustensa ja tutkimuksensa perusteella.
Klikkaa tästä saadaksesi lisätietoja ja / tai tilata tämän kirjan Amazonista.
Uusien työmarkkinoiden etsiminen: 7-säännöt palkkaamiseksi kaikissa talouksissa, kirjoittanut R. William Holland Ph.D.
Ammatillisen työn löytämistä koskevat säännöt näyttivät kerran selkeiltä ja horjumattomilta: kaappaa uran kohokohdat jatkaessasi, harjoittele vastauksia vakiohaastattelukysymyksiin ja tee paljon henkilökohtaista verkostoitumista. Uusien työmarkkinoiden löytäminen osoittaa, kuinka nämä säännöt ovat muuttuneet, ja tarjoaa uusia työnhaun strategioita, jotka todella toimivat.
Klikkaa tästä saadaksesi lisätietoja ja / tai tilata tämän kirjan Amazonista.
Tartu ratkaisuun: Kuinka löytää parhaat vastaukset jokapäiväisiin haasteisiin Chris Griffithsin ja (yhdessä) Melina Costin kanssa.
Innovaatiossa erotetaan johtaja ja seuraaja ... Kuka haluat olla? GRASP-ratkaisu on virkistävän käytännöllinen ja suoraviivainen opas päätöksentekoon ja ongelmien ratkaisuun luovasti. Jos olet aina ajatellut, että luovuus oli kaikki fluff eikä mitään ainetta, tämä kirja saa sinut ajattelemaan uudelleen ...
Klikkaa tästä saadaksesi lisätietoja ja / tai tilata tämän kirjan Amazonista.
